学生でも車のローンは組める？親の同意・保証人とバイト収入の審査

大学生で、車のディーラーローンを単独で組めたっていう人いますか？

結論からいうと、18歳以上の学生なら親の同意がなくても自分の名前で申し込めます。ただ申し込めることと審査に通ることは別で、通るかはバイトの収入と借りる額と申し込み先の条件で決まります。

気をつけたいのは、通るか分からないまま銀行やお店のローンに次々と申し込むことです。申し込んだ記録は6か月残るので、落ちたあとに続けて申し込むと次の審査でもそこを見られます。

この記事の最後に、卒業して働き始めるまで待つ場合と今のうちに相談する場合を比べた表を置いています。どちらにするか迷っている人は、表の2つを見比べてから決めてください。

学生でも車のローンは自分の名前で組める？

18歳・19歳は親の同意なしで契約できる

2022年4月から成人の年齢が18歳に下がり、18歳と19歳の人も親の同意なしで契約できるようになりました（法務省）。法務省はその例としてローンを組んで自動車を買うことを挙げています（法務省のQ&A）。

同じ説明には、返済できる力を超えるローンだと契約できないこともあると書かれています。だから学生でも申し込みはできますが、バイトの収入で払っていけるかを見られるのは社会人と同じです。

• 18歳から親の同意なしでローンを組める
• 親の同意なしの契約をあとから取り消すことはできない
• 返済できる力を超えると契約できないこともある
• お酒やたばこは今までどおり20歳から

あとから取り消せないことも知っておく

成人前なら親の同意なしに結んだ契約はあとから取り消せましたが、18歳と19歳の人は取り消せなくなりました（法務省のQ&A）。自分の名前で組んだローンは最後まで自分で払うので、月々いくらなら払い続けられるかを先に決めておくと安心です。

18歳になる前の高校生のとき

17歳以下の人は未成年なので、ローンの契約には親の同意が要ります。卒業後すぐに車が要る高校3年生は、18歳の誕生日を迎えてから申し込むか親と一緒に申し込み先へ相談することになります。

20歳以上を条件にするローンもある

成人の年齢が下がっても、申し込める年齢はローンごとに決まっています。三井住友銀行のマイカーローンは20歳以上が条件なので、18歳と19歳の人は申し込めません（三井住友銀行）。

ローン	申し込める年齢	年収の条件
三菱UFJ銀行	18歳以上	200万円以上（勤続1年以上も）
JAバンク	18歳以上	200万円以上（勤続1年以上も）
三井住友銀行	20歳以上	200万円以上

申し込む前に商品の条件の欄で年齢を見ておけば、条件に合わないローンに申し込んで記録だけ残すことを防げます。

学生の車のローンの審査で見られること

バイトの収入は年収で見られる

三菱UFJ銀行とJAバンクのマイカーローンは18歳から申し込めますが、年収200万円以上と勤続1年以上が条件です（三菱UFJ銀行・JAバンク）。バイトで月に5〜10万円の学生は年収100万円前後になるので、こうした銀行のローンには届きにくいのが実際のところです。三菱UFJ銀行のマイカーローンは保証会社の保証を受けられることも条件なので、銀行の審査と保証会社の審査の両方を通る必要があります（三菱UFJ銀行）。

ディーラーや中古車店で組むローンはお店を通してローン会社が審査する形で、条件の出し方が銀行とは違います。学生が申し込めるかや収入の目安は会社ごとに違うので、見積をもらうときにバイトの収入で申し込めるかを聞いてみてください。

借りられる額の考え方

お店で組むローンでは、ローン会社が年収と生活費とほかの支払いから1年に払っていける額を出します（経済産業省）。年収は自己申告が基本で、ほかの支払いは信用情報で確かめられるので、払っているものが多いほど借りられる額は小さくなります。

ただ車は生活に必要なものとして扱われ、生活の様子を確かめたうえでこの額を超える自動車ローンを組めることもあります（経済産業省）。とはいえ超えてよい額にも限りがあるので、バイトの収入が少ない学生は借りる額を小さくするほど払っていけると見てもらいやすくなります。

親の収入をあわせて見てもらえるか

クレジットカードの審査では、親の収入で暮らす学生は親の年収や貯金をあわせて払える額を出してよいことになっています（経済産業省）。これはカードを作るときの説明で、車のローンでも同じように見てもらえるかは申し込み先しだいです。

仕送りや奨学金を収入に入れてよいかも申し込み先で扱いが違うので、見積のときに一緒に聞いておくと話が早く進みます。

スマホの分割払いと奨学金の延滞

スマホ本体の分割払い（JICC）やショッピングローンも、ローン会社が見る信用情報に払い方が残ります。クレジットの記録は契約が終わってから5年残り、遅れた記録もそのあいだ消えません（CIC）。

奨学金も返すのが3か月以上遅れると、信用情報の機関に登録される対象になります（日本学生支援機構）。今きちんと払っている分割払いは問題になりにくいので、遅れている支払いがあれば申し込む前に払っておいてください。

• スマホ本体の分割払いに遅れていない
• ショッピングローンやカードの支払いに遅れていない
• 奨学金の返済が遅れていない（返し始めている人）
• この半年でほかの申し込み先に何度も申し込んでいない

奨学金の延滞の記録がどう響くかは奨学金の延滞と車のローンの記事に、年収が少ないときの借りる額の決め方は年収が低い人の車のローンの記事にまとめています。

学生の車のローンと親の保証人・親名義

親に保証人になってもらうとき

学生の収入だけでは足りないとき、親に保証人になってもらうと審査で見てもらえる幅が広がることがあります。保証人は本人が払えないときに代わりに払う人なので、頼む前に月々の額と回数を親にも見せておくことが大切です。

書類を郵送でやり取りして保証人を引き受けてもらえることもあり、最初は本人だけでお店に行ってかまわないという回答も知恵袋にあります。保証人を頼める人がいないときの方法は保証人なしの車のローンの記事にまとめています。

	親が保証人	親の名前で組む
ローンの契約者	学生本人	親
審査で主に見られる人	本人（親の分も見られる）	親
遅れたときに記録が残る人	本人（保証人に請求が行く）	親
向く人	本人の収入が少し足りない	本人の収入では申し込めない

親の名前でローンを組むとき

親の名前で組んで子どもが乗る形もあり、ネット上では学生はみんな親ローンを使うという声も見られます。ただローンの契約者は親なので、支払いが遅れたときに記録が残るのは親の信用情報です。

名前だけ親に借りて自分が払う約束にしていても、ローン会社に払う責任を負うのは親になります。名前だけ借りて実際は別の人が使う形を契約で認めていないローンもあるので、誰が乗るのかは申し込みのときに正直に伝えてください。

自分が払う形にするなら、引き落としの日までに親の口座へお金を入れる決まりを家族で作り、任意保険を誰の名前でどう入るかも一緒に決めておくと安心です。

親に知られずに組めるか

18歳以上の学生が自分の名前で組むなら親の同意は要らないので、親に知らせる決まりはありません。ただ実家に住んでいると契約や車の書類が家に届くことがあり、保証人を頼むなら親は契約の当事者になります。

親に反対されているとき

親に反対されているときは、次のことを紙に書いて見せると話が進みやすくなります。

• なぜ車が要るのか（通学・バイト・就職先への通勤）
• 月々いくらを何回で払うか
• 保険・ガソリン代・駐車場代を足すと月にいくらか
• バイトが減ったときや払えなくなったときにどうするか

紙にすると親も払えるかどうかを一緒に考えやすくなり、反対の理由もはっきりします。見積を見せても反対されるなら、保険や駐車場まで含めたお金の話をもう一度一緒にしてみてください。

学生が車のローンを組むときの月々と維持費

月々の返済はバイト代から逆に決める

月々の返済は借りる額からではなく、バイト代から生活費を引いた残りから決めると無理がありません。たとえば50万円を3年で借りる場合、金利なしなら月々は約13,900円で年8%なら約15,700円になります。

月収10万円弱の大学生が販売店のローンで中古車を買い、組むのは案外簡単でも返済は重くのしかかると振り返っている例もあるようです。成人の年齢が20歳だったころの話でそのときは親の承諾が要ったそうですが、払い続ける重さは今も変わりません。通るかどうかは今の収入と申し込み先の審査で一人ひとり違うので、組めたあとに払い続けられるかまで考えて決めてください。

シフトが減る月や試験の月があるなら、収入が少ない月でも払える額にしておくと遅れずにすみます。頭金を少しでも入れると借りる額が減るので、月々も払う総額も軽くなります。

保険・税金・駐車場のお金

車を持つと、月々の返済のほかに次のお金がかかります。

• 任意保険の保険料（年齢が若いほど高くなりやすい）
• ガソリン代
• 毎年の自動車税・車検の年にかかるお金
• 駐車場代（大学や家の近くで借りるとき）

とくに任意保険は若いほど保険料が高くなりやすいので、ローンを組む前に保険の見積を取っておいてください。返済と保険とガソリン代を足して月にいくらになるかを出しておけば、バイト代で足りるかがはっきりします。

卒業・就職・休学したときの返済

ローンの返済は卒業しても就職しても同じように続き、在学中だけ待ってもらえる決まりがあるわけではありません。三菱UFJ銀行のマイカーローンには最初の3年間は利息だけを払って元金の返済をあとに回す据置タイプもあるので、見積のときに聞いてみてください（三菱UFJ銀行）。

就職してからも返済は続くので、卒業の時期と返し終わる時期を並べて見ておくと安心です。休学や中退で収入が変わりそうなときは、遅れる前に申し込み先へ連絡して払い方を相談するのが記録を傷つけないための一番の方法です。

就職が決まった4年生なら、内定通知があれば申し込めるマイカーローンを用意している信用金庫もあるという回答も知恵袋に見られます。内定のあと入社前に車を買うときの考え方は新社会人の車のローンの記事にまとめています。

学生が車のローンに落ちたときの方法と自社ローン

ほかの方法と弱いところ

学生が車に乗る方法を比べると次のようになり、どの方法にも弱いところがあります。

方法	よいところ	弱いところ
貯めてから現金で買う	審査も金利もなく、払う総額が一番小さい	買えるまで時間がかかり、買える車の値段も限られる
大手銀行・JAのマイカーローン	金利が低い商品が多い	年収200万円以上などの条件があり学生には届きにくい
お店で組むローン（ディーラー・中古車店）	車を選ぶのと同じ場所で申し込める	学生が申し込めるかは会社ごとに違う。払い終わるまで車の持ち主がローン会社やお店のことが多い
カーリース	月々決まった額で乗れる	審査がある。途中でやめると精算のお金がかかることがあり、車は自分のものにならないのが基本
親の名前で組む	親の収入で審査してもらえる	払えないと記録が残るのは親。家族の話し合いが要る
消費者金融の学生ローン	使い道を問わず少ない額を借りられる	年収の3分の1までしか借りられず金利も高くなりやすい
カーマッチの自社ローン	今の収入で審査する	総額は銀行より高くなりやすい。払い終わるまで車はお店のもの

お店で組むローンや自社ローンは、払い終わるまで車の持ち主がローン会社やお店になっていることが多く、途中で売るときは残りを払い切る必要があります。卒業や就職で車を買い替えるかもしれない人は、車検証の所有者の欄と、途中で売るときの手続きを契約の前に聞いておいてください。

消費者金融からの借入は、ほかの貸金業者の分と合わせて年収の3分の1までと決まっています（金融庁）。バイトの年収が100万円なら33万円ほどまでなので、車の代金を借りる方法には向いていません。

車のローンが通らない理由の全体は車のローンが通らない理由の記事に、落ちた直後にすることは車のローンに落ちたあとの記事にまとめています。

カーマッチの自社ローンとは

カーマッチの自社ローンはお店が自分で分割払いを受ける仕組みで、昔の遅れよりも今の収入で払っていけるかを見て審査します。職業や働いた年数だけで断ることはなく本人か家族に一定の収入があれば使えるので、銀行の条件に届かなかった学生でも相談できます。

ただ世帯の誰にも収入がまったくないときは使えず、保証人も基本は付けてもらう形です（保証人なしのプランもあります）。金利は0%ですが車の値段に上乗せがあるので総額は銀行のローンより高くなりやすく、払い終わるまで車の持ち主はお店です。

頭金や保証人の扱いは店舗によって異なるので、見積のときに一緒に聞いてみてください。

上乗せで総額が増える仕組みは自社ローンとはの記事に、審査で出す書類は自社ローンの審査基準の記事に書いています。

相談が向いている人と待つほうがよい人

学生が車のローンをLINEで相談する前に知っておくこと

相談にかかるお金と連絡のしかた

LINEでの相談と仮審査にお金はかからず、全国どこに住んでいても相談できます。LINEのあと担当の人から電話がありますが、電話してよい時間を先に送れるので授業やバイトの時間を避けてもらえます。

仮審査はLINEのやり取りで進むので家にいたまま受けられます。あちこちに同時に申し込むと審査に響くことがあるので、相談先は1か所にしぼって届いた連絡に早めに返事をすると話が早く進みます。

相談から審査までの流れ

相談から審査までは次の4つの順番で進みます。

1. LINEを追加する
2. 名前・住所・電話番号・電話してよい時間・相談したいことの5つを送る
3. 担当の人から連絡がある
4. 自社ローンの審査を希望する人には、審査の質問がLINEで届くので答える

相談したいことの欄に学生であることと学年・バイトの月の収入・家族の収入を書いておくと、最初のやり取りで話が進みます。

待つか相談するかの目安

ほかのローンに落ちたばかりなら申し込みの記録は6か月で消えるので、急がなければ半年たってから申し込み直す方法もあります（CIC）。卒業して就職すると年収と働いた年数がたまり、勤続1年を過ぎれば銀行のマイカーローンの条件にも届きやすくなります。

通学やバイトにすぐ車が要る・就職先が車通勤で入社までに車が要るといった期限があるなら、その日から逆に数えて相談する時期を決めてください。

学生の車のローンでよくある質問

18歳の大学生でも親の同意なしで車のローンを組めますか？

申し込めます。2022年4月から18歳で成人になり、親の同意がなくてもローンで車を買えるようになりました。ただ返済できる力を超えると契約できないこともあり、20歳以上を条件にするローンもあります。

バイトの収入だけで車のローンは通りますか？

借りる額と申し込み先によります。大手銀行やJAのマイカーローンは年収200万円以上などを条件にする商品が多く届きにくいですが、お店で組むローンは会社ごとに条件が違います。借りる額を小さくしてバイトが減った月でも払える月々にすると見込みは上がります。

学生のうちに組んだ車のローンは親にばれますか？

18歳以上が自分の名前で組むなら親の同意は要らず、親に知らせる決まりもありません。ただ実家に書類が届くことがあり、保証人を頼むなら親も契約にかかわります。

奨学金を借りていると車のローンに通りませんか？

借りているだけで通らないわけではありません。気をつけたいのは返済が遅れたときで、3か月以上遅れると信用情報の機関に登録される対象になります。返し始めている人は遅れずに払っていれば心配しすぎなくて大丈夫です。

学生の車のローン まとめ

• 18歳以上なら親の同意なしで申し込めるが、返済できる力を超えると契約できない
• 大手銀行やJAは年収200万円以上などを条件にする商品が多く、学生はお店のローンや親の協力が中心になる
• 親の保証人や親の名前で組むときは、払えないときの責任が親にかかる
• スマホの分割払いや奨学金の遅れは記録に残るので、申し込む前に払っておく
• 月々はバイト代が少ない月でも払える額で決め、保険や駐車場のお金も足して考える

卒業して働き始めるまで待つ場合と今のうちにローンを相談する場合を比べると次のようになります。車がいつまでに要るのかと今の収入で払える月々の額を思い浮かべながら比べてください。

	卒業して働き始めるまで待つ	今のうちにローンを相談する
申し込める先	勤続1年を過ぎれば銀行のローンも候補になる	お店のローンや自社ローンが中心になる
払う総額	金利の低いローンを選びやすい	自社ローンなら総額は高くなりやすい
車が手に入る時期	働き始めてから	審査に通れば在学中から乗れる
向く人	今の移動手段で卒業まで困らない	通学・バイト・就職先への通勤で車が欠かせない

待てば金利の低いローンを選びやすくなり、働いて得た収入で払う総額を小さくできます。先に相談すれば今のバイトの収入と家族の状況で月々いくらの車に乗れるかが分かり、審査に通れば通学や通勤の不便を早く終わらせられます。