年収が低い人でも車のローンは組める？年収200万円で借りられる額と選び方

「年収200万ちょっとの場合、中古の車は買えますか？ローンは通りますか？」

結論からいうと、年収が低くても車のローンを組める場合はあります。審査で見られるのは年収の額だけでなく、年収に対して返済が重すぎないかだからです。

ただし銀行のマイカーローンには年収200万円以上を条件にしているものがあります。そのため条件を確かめないまま自分で何社にも申し込むと、申し込んだ記録が6か月残って次の審査でも見られてしまいます。だから通る近道は年収に合わせて借りる額と車の値段を決めることです。

この記事の最後に借りる額を下げて銀行で探す場合と今の収入で相談する場合を比べた表を置いているので、どちらが合うか迷ったときは先に表を見てから戻ってきてもかまいません。ここからは年収が低いと本当に通らないのかから順に見ていきます。

年収が低いと車のローンは通らない？

年収が低いだけで落ちるとは限りません。たとえば池田泉州銀行のマイカーローンは年収や職業に関係なく申し込めて、見るのは年収そのものより年収と比べて無理のない返済かどうかです（池田泉州銀行）。

一方で年収の条件を決めている銀行もあります。どこまでを条件にしているかはローンごとに次のように違います。

ローン	年収の条件
三菱UFJ銀行 ネットDEマイカーローン	前年度の税込年収200万円以上・勤めて1年以上
損保ジャパン ジャパンダ・ネットマイカーローン	前年の税込年収200万円以上
池田泉州銀行 マイカーローン	年収や職業に関係なく申し込める

一般に年収200万円ほどがないとマイカーローンの利用は難しいといわれます（イー・ローン）。だから年収200万円より少ない人は銀行だけで探さないほうが選べる道が増えます。

審査では年収のほかに次のことも見られます。

• 年収に対する返済の重さ
• 勤めている年数と働き方
• ほかの借入や分割払い
• 昔の支払いの遅れ
• 借りたい額と車の値段

パートやアルバイトでも同じ勤め先で長く安定した収入があれば、返す力があると見てもらえます（りそな銀行）。だから年収が低くても勤め続けていてほかの借入が少なければ通る見込みはあります。落ちる理由の全体は車のローンが通らない理由は？にまとめています。

年収が低い人は車のローンでいくらまで借りられる？

目安になるのは返済負担率で、年収に対して1年に返す額の割合のことです。銀行の多くは年収の25〜35%ほどを基準にしています（イー・ローン）。この割合の中にはほかのローンの返済も入ります。

年収	審査の目安（25〜35%）	払い続けやすい額（20%）
150万円	月 約3.1〜4.4万円	月 約2.5万円
200万円	月 約4.2〜5.8万円	月 約3.3万円
250万円	月 約5.2〜7.3万円	月 約4.2万円
300万円	月 約6.3〜8.8万円	月 約5.0万円

たとえば年収200万円なら1年に返せるのは50〜70万円で、毎月にすると約4.2〜5.8万円になります。ほかのローンや分割があればその分を引いた残りが車に使える額です。

借りられる額は軽自動車の新車ほどが目安

イー・ローンの試算では年収200万円の人が借りられる額は135〜200万円です。これは金利4%・返す期間3〜7年・ほかのローンなしで計算した額です（イー・ローン）。車でいえば軽自動車の新車や登録済みの未使用車などが目安になります。

返す期間	毎月の返済（200万円を借りた場合）
3年	59,047円
5年	36,833円
7年	27,337円

返す期間を長くすると毎月の返済は軽くなります。でも利息がかかる期間も延びるので払う総額は増えます。

総量規制の年収の3分の1は車のローンに当てはまらない

年収の3分の1までしか借りられないと聞いて不安になった人もいるかもしれません。これは総量規制という決まりで、消費者金融などの貸金業者から借りるときのものです。銀行からの借入は対象になりません（金融庁）。

ディーラーのローンのような車の分割払いは割賦販売法という別の法律で決まっています。こちらには一律の上限がありません（経済産業省）。

車は生活に必要な物です。そのため1年に払える見込みの額を超えても、暮らしに照らして無理がないと確かめられれば契約できる場合があります（経済産業省 問23）。この見込みの額は年収から生活費やほかの支払いを引いて決めるものです。

だから年収の3分の1を超える車でもローンをあきらめる必要はありません。ただし消費者金融で借りて現金で買う方法は総量規制の対象です。

車のローンが通っても払い続けられる？維持費まで入れた毎月の額

知恵袋でも「維持費で詰みます」という回答が見られます。審査に通る額と払い続けられる額は同じではないので、通ったあとの毎月まで考えておく必要があります。

北海道銀行のコラムによると車のローンだけの返済は年収の20%以内が理想です（北海道銀行）。年収200万円なら毎月約3.3万円になります。

軽自動車の維持費は月約12,490円という試算もありますが、駐車場代や点検代は入っていません（北海道銀行）。だからローンとは別にこの分も毎月の支払いに入れておきましょう。

手取りから車に回せる額を出す

年収の割合のほかに毎月の手取りからも確かめておくと安心です。手取りから出すときは次の3つの順番で考えます。

たとえば手取り15万円で車に回せるのが月3万円なら、維持費を1.5万円とみてローンは月1.5万円ほどです。維持費の内わけは軽自動車の維持費は月いくら？で詳しく計算しています。

ほかの分割払いがある人は先に書き出す

スマホ本体やクレジットカードの分割払いも毎月の支払いなので、審査では返済の重さとして見られることがあります。だから申し込む前に今払っている分割とローンを毎月の額と一緒に全部書き出しておきましょう。払い終わりが近いものがあれば、終わってから申し込むほうが返済の重さは軽く見えます。

年収が低くても車のローンに通りやすくする方法

年収をすぐに上げるのは難しいものです。でも変えられるのは借りる額と毎月の返済なので、次のことから手をつけると通る見込みが上がります。

• 頭金を入れて借りる額を減らす
• 車の値段を下げる（軽自動車・手ごろな中古車）
• 返す期間を少し長くして毎月の返済を軽くする
• ほかの借入や分割を先に減らす
• いくつものローンに同時に申し込まない

頭金と車の値段で借りる額を下げる

一番効くのは借りる額を減らすことです。年収200万円ほどの正社員の人が頭金160万円を入れて、250万円の中古車を買おうとしている例もあるようです。

借りるのが90万円なら年収200万円でも毎月の返済は軽くなります。ただし通るかどうかは一人ひとりの審査によります。

頭金が用意できないときは頭金なしで中古車は買える？も読んでみてください。買ったあとのお金を抑えるなら維持費が安い中古車の選び方が参考になります。

年収を多めに書かない

申込書の年収を少し多めに書きたくなることもあるでしょう。でも年収は源泉徴収票などの書類で確かめられることがあります（りそな銀行）。書類と食い違うとそれだけで信用されにくくなるので、正しい年収で通る額を探すほうが結局は近道です。

落ちたらすぐ別のローンに申し込まない

ローンに申し込んだ記録は6か月残ります（CIC）。そのため短い間に続けて申し込むと通りにくく見えることがあります。

一度に申し込むのは3社ほどまでが目安です（マネーキャリア）。落ちたら借りる額か車を見直してから申し込み直しましょう。

銀行で年収が足りないときの車のローンの選び方

車のローンは銀行だけではありません。年収の見られ方はローンの種類で違います。

ローン	年収の見られ方	金利	気をつけること
銀行のマイカーローン	年収200万円以上を条件にするところがある	低め（1〜2%ほど）	審査は厳しめ
ディーラーのローン	銀行より通りやすいといわれる	高め（4〜8%ほど）	払い終わるまで車がローン会社やお店のものになることがある
カーマッチの自社ローン	今の収入で審査	0%	総額は銀行のローンより高くなりやすい

ローンを選ぶ前に年収が低い人が考えやすい方法を並べると、どれにも弱いところがあります。自社ローンの話をする前にその弱いところも書いておくので、自分に合う方法が見つかればそちらから試してください。

方法	向く場面	弱いところ
頭金を入れて安い車にし、銀行に出す	頭金を用意できる・軽自動車や手ごろな中古車でよい	年収200万円以上を条件にする銀行では年収が足りないと申し込めない
返す期間を長くして毎月を軽くする	毎月の返済が目安を少し超える	利息がかかる期間が延びるので、払う総額は増える
消費者金融で借りて現金で買う	すすめにくい	総量規制の対象で、年収の3分の1を超えては借りられない
カーマッチの自社ローン	今の収入で払っていける・銀行で年収が足りないと言われた	金利は0%でも、総額は銀行のローンより高くなりやすい。払い終わるまで車はお店のもの

カーマッチの自社ローンは今の収入で審査する

自社ローンは車を売るお店がそのまま分割払いを受ける仕組みです。カーマッチの自社ローンは過去の事情ではなく今の収入で審査します。

職業や勤めた年数だけで断ることはなく、本人や家族に一定の収入があれば使えます。だから年収が低くて銀行に断られた人でも今の収入で払える車を相談できます。

ただし世帯全体で収入がまったくない場合は難しくなります。申し込む前にほかの弱いところも次のとおり押さえておきましょう。

• 金利は0%だが総額は銀行のローンより高くなりやすい
• 払い終わるまで車はお店のもの
• 審査はある

自社ローンの仕組みと注意点は自社ローンとは？で詳しく伝えています。

年収が低くても通る見込みがある人の例

相談が向くかどうかは借りる額を下げれば銀行の条件に届くかどうかでほぼ分かれます。届くなら金利が低い銀行のローンのほうが総額は安く済みやすいので、無理に自社ローンを選ぶ必要はありません。

相談が向いている人

• 銀行の年収の条件に届かない・借りる額を下げても足りない
• 本人か家族に今の収入がある
• お店からの連絡にすぐ返せる

銀行で探すほうが向いている人

• 頭金を入れるか安い車にすれば銀行の条件に届きそう（総額は安く済みやすい）
• 今も支払いが止まっている先がある
• 世帯全体で収入がない

年収が低くて車のローンをLINEで相談する前に知っておくこと

年収が低いと相談するだけでお金がかかるのではと心配になるかもしれませんが、相談と仮審査は無料です。LINEで5つの項目を送ると担当の人から電話が来るので、仕事の時間を避けたいときは電話してよい時間を最初に書いておきましょう。

相談は全国どこからでもでき、仮審査も家にいたまま受けられます。お店に行くのは契約のときが基本なので、年収に合う車があるかを確かめる段階で出かける必要はありません。

銀行に何社も申し込むとその記録が6か月残りますが、相談するお店を1か所に絞っておけば何社にも同時に申し込む形にはなりません。お店からの連絡に早く返す人ほど審査で有利になるので、送ったあとはLINEと電話に気づけるようにしておきましょう。

LINEでの相談は次の4つの順番で進み、最初に送る項目も決まっています。5つ目の相談したいことに手取りとほかの毎月の支払いを書いておくと、月々いくらまでなら払えるかを一緒に考えてもらいやすくなります。

1. LINEを追加する
2. 名前・住所・電話番号・電話してよい時間・相談したいことの5つを送る
3. 担当の人から連絡がある
4. 自社ローンの審査を希望する人には審査の質問がLINEで届くので答える

銀行の中には勤めて1年以上を条件にするところがあるので、今の勤め先に入って1年がもうすぐ来るならそれを待って銀行に出す道も選べます。ほかの分割の払い終わりが近いときも、終わってから申し込むほうが返済の重さは軽く見えます。

反対に車が要る日のほうが先に来るなら、待つあいだの車をどうするかを先に相談しておくと慌てずに済みます。すでに銀行に落ちた人もその記録が6か月残るので、続けて別の銀行に出し直す前に一度相談しておくと申し込みを重ねずに済みます。

年収が低い人の車のローンでよくある質問

年収150万円でも車のローンは組めますか？

組める場合があります。銀行には年収200万円以上を条件にするところがあるので、条件のないローンや自社ローンも探してみてください。年収150万円×25〜35%÷12で、毎月の返済は約3.1〜4.4万円までが目安です（割合の出典：イー・ローン）。

パートやアルバイトでも車のローンは組めますか？

組める場合があります。働き方だけで決まるのではなく、同じ勤め先に長く勤めていることが返す力として見られます（りそな銀行）。働き方ごとの話は派遣・契約社員・パートでも車のローンは組める？にまとめています。

手取り15万円なら毎月いくらまでが目安ですか？

手取りの何割という決まりはありません。毎月決まって出るお金を引いた残りに、ローンと維持費と駐車場代が収まるかで決めてください。車に回せるのが月3万円なら、ローンは月1.5万円ほどに抑えると安心です。

消費者金融で借りて車を現金で買ってもいいですか？

おすすめしにくい方法です。消費者金融の借入は総量規制の対象で、年収の3分の1を超えては借りられません（金融庁）。車を買うなら車のローンで相談するほうが選べる道は広がります。

年収が低い人の車のローン　まとめ

• 年収が低くても車のローンを組める場合はある。見られるのは年収に対する返済の重さ
• 返済の重さの目安は年収の25〜35%。ほかのローンも入る
• 払い続けるなら車のローンは年収の20%以内。維持費と駐車場代も入れて考える
• 銀行やディーラーの車のローンに総量規制は当てはまらない
• 頭金・車の値段・返す期間で借りる額と毎月の返済を下げる
• 銀行で足りないときは今の収入で審査する自社ローンにも相談できる

最初に予告した借りる額を下げて銀行で探す場合と今の収入で相談する場合の違いは次のとおりです。どちらが向くかは頭金を用意できるかと銀行の年収の条件に届くかで変わります。

	借りる額を下げて銀行で探す	今のうちに相談する（自社ローン）
年収の条件	年収200万円以上を条件にする銀行がある	今の収入で審査する
総額	金利が低めなので安く済みやすい	銀行のローンより高くなりやすい
審査で見られること	年収に対する返済の重さ・勤めた年数・ほかの借入	今の収入・無理のない支払いか・連絡が取れるか
先にすること	頭金・車の値段・返す期間を見直す	手取りとほかの毎月の支払いを送る
向く人	頭金を入れれば銀行の条件に届きそう	銀行で年収が足りないと言われた

借りる額を下げて銀行で探すなら頭金や車の値段を整えてから申し込めるので、総額を安く抑えやすくなります。今のうちに相談するなら今の収入で通りそうかと月々の額が先に分かり、通れば銀行の年収の条件に届かなくても車を選べます。