車のローンが通らない理由は？働いてるのに落ちたときの調べ方

「ちゃんと働いてるのに、なんで車のローンに落ちたの？」

結論からいうと、多くは審査の仕組みのせいで、あなたの人柄のせいではありません。

車のローンの審査は年収だけで決まりません。勤めた年数・ほかの借金・昔の支払いの記録まで見られます。

しかも落ちた理由は教えてもらえません。だから自分で当たりをつけるしかありません。

働いているのに落ちた理由が分からないままでも、相談はできます。LINEで今の仕事と収入を送れば、自社ローンなら通りそうかを無料の仮審査で確かめられます。

車のローンが通らない理由はおもに6つ

銀行やローン会社は審査の基準を公表していません。ただ見られることはだいたい決まっています。

理由	どういうこと	自分で確かめるには
①勤めた年数	勤めて1年未満だと収入が続くか読めないと見られやすい	今の会社に入った月
②働き方	派遣・契約・パート・自営は収入が安定しないと見られやすい	雇用の形
③収入に対する返済の重さ	年収に対してローンの返済が重すぎる	年間の返済の合計÷年収
④ほかの借金	カードローン・キャッシング・スマホ本体の分割も数に入る	今ある借入をすべて書き出す
⑤昔の支払いの記録	延滞・債務整理・自己破産などの記録が残っている	信用情報を開示する
⑥申し込みすぎ	短い間に何社も申し込むと記録が残る	ここ半年に申し込んだ数

このほか年齢や、車の値段が収入に対して高すぎることも見られます。

専業主婦で自分の収入がないときの組み方は、専業主婦でも車のローンは組める？にまとめています。

③の返済の重さには決まった数字はありません。

保険会社のコラムでは、年収の25〜35％ほどが目安とされています（三井住友海上）。基準は会社ごとに違います。

滞納もしてないのに車のローンに落ちたのはなぜ？

ネット上にはこんな例もあるようです。

• 30歳・正社員・勤めて2年・年収470万円・借金なしで落ちた
• 21歳・正社員・年収330万円・滞納は一度もないのに、銀行2社に落ちた

2つめの人は、すでに車とパーツのローンを月5万円ほど払っていたようです。滞納がなくても、ほかのローンが重いと落ちることがあります。

見落としやすいのは次の3つです。

それでもどれにも当てはまらないことがあります。審査の理由は開示されないので、なぜかは分からないこと自体はめずらしくありません。

ブラックは何年で消える？信用情報の正しい見方

まず「ブラックリスト」という名前のリストはありません。信用情報の会社のCICもそう書いています（CIC よくあるご質問）。

あるのはローンやカードの支払いの記録です。この記録はずっとは残りません。

記録している会社	延滞などの記録	自己破産などの記録
CIC	契約が終わってから5年以内	官報の情報は持っていない
JICC	契約が終わってから5年以内	契約が終わってから5年以内
全国銀行個人信用情報センター	契約が終わってから5年以内	決まった日から7年以内

よく「5〜10年」と言われますが、正しくは会社と記録の種類で決まり、一番長くて7年です。

気をつけたいのは、延滞が終わってからではなく、契約が終わってから数えることです。払い終わっていないローンの記録は残り続けます。

車のローンに落ちた理由を自分で調べる順番

何社も落ちたあとはどうする？

「別の会社なら通るかも」と続けて申し込むのはおすすめしません。申し込んだ記録が6か月残り、申し込むほど通りにくく見えることがあります。

審査の基準は会社ごとに違います。ただ出し直すなら条件を変えてからにしましょう。

やること	どう変わる	向いている人
半年待つ	申し込んだ記録が消える	何社も続けて申し込んだ人
勤めて1年たつのを待つ	勤めた年数の心配が減る	転職したばかりの人
ほかの借金を減らす	返済の重さが軽くなる	カードローンやリボがある人
頭金を入れる・今の車を下取りに出す	借りる額が減る	少しでも用意できる人
車の値段を下げる	借りる額が減る	車にこだわりがない人
保証人を付ける	返せなくなったときの心配が減る	頼める家族がいる人

うその申告は逆効果です。あとで分かると信用をなくすので正直に書きましょう。

働き方別：車のローンが通りにくい人

働き方	落ちやすいところ	詳しく
転職したばかり	勤めた年数が短い	転職直後の車のローン
自営業・個人事業主	見られるのは売上ではなく所得	個人事業主の車のローン
派遣・契約・パート	収入が続くか見えにくい	下の「待てないとき」へ
専業主婦・産休中	本人の収入が少ない・ない	家族の収入を合わせて見てもらえる場合も

専業主婦（夫）や学生の場合、ローン会社によっては家族の年収を合わせて見ることができます（経済産業省 割賦販売法FAQ）。申し込む前に聞いてみてください。

今すぐ車が必要で待てないとき

事故で車がなくなった。通勤や子どもの送り迎えがある。

半年も待てない事情もあります。

そんなときの選択肢が自社ローンです。お店と直接結ぶ分割払いで、ローン会社を通しません。

カーマッチの自社ローンは、昔の記録よりも今の収入で払っていけるかで決めます。仕事の種類や勤めた年数だけで断ることもしません。だから働いているのに落ちた人も過去に遅れがある人も、あきらめずに相談できます。

いいことばかりではありません。

仕組みや注意点は自社ローンとは？で詳しく書いています。

待てるか待てないか。どちらか迷うなら、LINEで今の状況を送ってみてください。

自社ローンで通りそうかの目安が分かります。

信用情報の記録が何年で消えるか、自分で確かめる方法はブラックリストとは？車のローンと信用情報の関係にまとめています。

車のローンが通らないときのよくある質問

もう車のローンはずっと通らないの？

そんなことはありません。支払いの記録は契約が終わってから5年（自己破産などは最長7年）で消えます。借金を減らしたり勤めた年数がのびたりすれば、結果も変わります。

保証人を付ければ通りますか？

通りやすくなることはありますが必ずではありません。

カーリースなら通りますか？

カーリースにもリース会社の審査があります。ローンに落ちた理由がそのまま残っていれば、リースでも落ちることがあります。

銀行とディーラーのローン、どっちが通りやすい？

基準は会社ごとに違います。公表もされていません。銀行で落ちてディーラーで通ることも、その逆もあります。続けて申し込まず、条件を整えてから出してください。

車のローンが通らないとき　まとめ

• 通らない理由は勤めた年数・働き方・返済の重さ・ほかの借金・昔の記録・申し込みすぎ
• 滞納がなくてもスマホの分割やほかのローンで落ちることがある
• 理由は教えてもらえない。まず信用情報を開示して借入を書き出す
• 続けて申し込まない。申し込んだ記録は6か月残る
• 待てないなら今の収入で決める自社ローンもある（総額は高くなりやすい）

落ちたのはあなたが悪いからではありません。仕組みを知れば次の手が見えてきます。

落ちた理由が分からないままでも大丈夫です。今の仕事と収入をLINEで送れば、自社ローンで通りそうかを無料の仮審査で確かめられます。