「ブラックリストに載ってたら、もう車のローンは組めないの？」
結論からいうと、ブラックリストという名前のリストはありません。信用情報に、遅れなどの記録が残っている状態のことです。
その記録はずっと残るわけではありません。消えるまでの間も車を持つ方法はあります。
ブラックかもしれないと思っていても、相談はできます。LINEで今の収入と昔の遅れのことを送れば、自社ローンで通りそうかを無料の仮審査で確かめられます。
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- ブラックリストという名前のリストはない。あるのは信用情報の記録
- CICでは61日以上か3か月以上の遅れで異動になる
- 記録は契約が終わってから5年以内に消える（KSCの自己破産などは7年）
- 自分の記録はスマホから500円〜800円で見られる
ブラックリストとは？本当はどんな記録？
知恵袋には「信用情報開示にて『異動』の記載がある場合は、絶対に車のローンは通らないのでしょうか？」という声があります。
信用情報を管理するCICは「ブラックリストという名のリストはありません」と書いています（CIC）。残っているのは、いつどんな支払いをしたかという記録です。
| 記録に残ること | 詳しく |
|---|---|
| 長い遅れ | CICでは61日以上か3か月以上の遅れを「異動」と呼ぶ（CIC） |
| 債務整理・自己破産 | 機関によって残り方が違う（下の表） |
| 保証会社が代わりに払った | 「代位弁済」「保証履行」として残る |
| スマホ本体の分割 | 遅れると延滞として残る（携帯の滞納と車のローン） |
| 奨学金 | 3か月以上の遅れで登録される（奨学金の延滞と車のローン） |
監修者 山本当店にも、ブラックリストに載っていてほかでローンが組めないというご相談があります。月々1万円しか払えないという方に、その額で乗れる車をお届けしたこともあります。
電気やガスなどの料金は、銀行の口座から引き落としで払っていれば、記録されません（CIC）。
ブラックリストは何年で消える？
何年で消えるのかは一番多い質問です。
知恵袋でも、5年・7年・10年と答えがバラバラでした。
信用情報の機関は3つあり、それぞれが決めています。
| 機関 | 遅れ・債務整理など | 自己破産 |
|---|---|---|
| CIC | 契約が終わってから5年以内 | 官報（国が出す公告）の情報は持っていない。契約の記録として5年以内 |
| JICC | 契約が終わってから5年以内 | 「破産申立」として、契約が終わってから5年以内 |
| KSC | 契約が終わってから5年以内 | 官報（国が出す公告）にのった情報として、決定日から7年以内 |
自己破産をした人が何年で車のローンを組めるか・手続き中の車がどうなるかは、自己破産後に車のローンは何年で組める？でお伝えしています。
5年はいつから数える？
大事なのは遅れた日からではなく、契約が終わった日から数えることです。払い終わっていないうちは、まだ数え始めてもいません。
契約が終わった日は、たとえば払い終わった日やカードを解約した日のことです。
たとえばこんな人の場合です。
- 2021年：車のローンの支払いが3か月遅れた → 異動と記録される
- 2023年：残りを全部払い終えた → ここから数え始める
- 2028年ごろ：記録が消える（払い終えてから5年以内）
遅れた2021年から5年の2026年ではありません。払い終えた2023年から5年です（CIC）。
クレジットカードは、払い終えても解約していなければ、契約が続いていることがあります。
払わずに放っておいたら消える？
払えないまま何年もたったから、もう消えているのではと気になる人もいるかもしれません。
払い終わっていない借金は記録が残り続けることがあります。
KSCは、払い終わっていないときは払い終えた日から5年と決めています。払わないままだと数え始める日が来ません。
借金には時効という決まりもあります。ただ時間がたつだけでは終わりません。
「時効なので払いません」と相手に伝える手続き（時効の援用）が必要です（民法 第145条・第166条）。自分の借金が当てはまるかは、弁護士や司法書士に相談してください。
また記録が事実なら本人が頼んでも消してもらえません。間違っているときは登録した会社に直してもらえます（CIC）。
任意整理の記録の残り方は、任意整理中でも車は買える？で詳しく書いています。
自分がブラックか確かめる方法
自分の記録は自分で見られます。これを開示といいます。
見られるのは本人だけです。
車のローンやカードの記録は、まずCICを見てみましょう。異動と書かれていないか、それはいつの契約かを見ます。
また申し込んだ記録は6か月残ります。落ちたあとすぐにいくつも申し込むのはやめましょう。
ブラックでも車は買える？
記録が残っている間は銀行やディーラーのローンは厳しくなります。それでも道がまったくないわけではありません。
| 方法 | 気をつけること |
|---|---|
| 記録が消えるのを待つ | 払い終わってから5年。すぐ車がいる人には難しい |
| 家族に保証人になってもらう | 払えなくなると家族に請求がいく |
| 安い車を現金で買う | 貯金がいる |
| 自社ローン | 信用情報を見ないお店もある。総額は高くなりやすい |
カーマッチの自社ローンは昔のカードの遅れや債務整理よりも、今の収入で払っていけるかを見て審査します。だから過去に傷があって自分はダメかもと思っている人でも、安心して相談できます。詳しくは自社ローンとはにまとめています。
- 金利は0%だが、総額は銀行のローンより高くなりやすい
- 払い終わるまで車はお店のもの
- 審査はある。今まさに滞納している人は難しい
不安な点は自社ローンはやめたほうがいい？で本当かどうかを分けて書いています。
監修者 山本当店には信用回復ローンもあります。毎月の支払いがCICやJICCに記録されるので、期日どおりに払えばその記録がのっていきます。必ず信用が戻るとは言えないので、合うかどうかは相談のときに聞いてください。
信用回復ローンが自分に合うか・月々いくらになるかはLINEで聞けます。
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ブラックリストと車のローン よくある質問
- 払い終わったのにまだ異動と書いてあります
-
記録は契約が終わってから5年以内に消えます。払い終わった日から数えて何年たったかを見てください。
- お金を払えば早く消してもらえますか？
-
記録が事実なら消してもらうことはできません。早く消せるとうたう業者には気をつけてください。
- ブラックでなくてもローンに落ちることはありますか？
-
あります。勤めた期間や収入・ほかの借金でも落ちます。詳しくは車のローンが通らない理由にまとめています。
ブラックリストと車のローン まとめ
- ブラックリストは信用情報に遅れなどの記録がある状態のこと
- 記録は契約が終わってから5年以内に消える（KSCの自己破産などは7年）
- まずCICで自分の記録を見る。ネットで500円
- 記録が消える前でも自社ローンなどの道はある
昔のことで今の自分まで決めつける必要はありません。まずは自分の記録を知るところから始めましょう。
記録が消えるのを待てないなら今の自分で通るかをLINEで確かめてみてください。仮審査は無料です。連絡してほしい時間も伝えられます。
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