自社ローンで信用情報は見られる？支払いは載る？信用回復ローンと記録が消える時期

「車屋の自社ローンって、結局信用情報とか調べるものなのでしょうか？」

結論からいうとお店がどんな形で分割にしているかで変わります。お店自身が代金を分割で受け取る形なら信用情報を見ないお店が多いようです。

ローン会社を通す形なら信用情報を見られます。毎月の支払いも記録されます。

ただし自社ローンを払っても昔の記録が早く消えることはありません。信用が戻るかどうかも約束はできません。

昔の延滞や債務整理があっても今の収入で払えるのか。LINEでいつごろ何があったかと今の収入を送れば、無料の仮審査で確かめられます（結果はお店の審査で決まります）。

自社ローンで信用情報は見られる？

知恵袋には「自社ローンって信用情報って見られるんですか？」という質問がいくつもあります。

答えはお店とあなたの間にローン会社が入るかどうかで変わります。

分割の形	信用情報を見る？	支払いは記録される？
お店自身が分割で受け取る	見ないお店が多い	記録されないことが多い
ローン会社がお店に代わりに払う	見る決まりがある	記録される

ローン会社が車の代金をお店に払い、あなたはローン会社へ分割で返す。この形ではローン会社は申し込みのときに信用情報を見る決まりです。

お店自身が分割で受け取る形にも、払える額を確かめるよう努める決まりはあります（第38条）。ただ必ず信用情報を見なければならないという決まりまではありません。

信用情報の会社のCICに入っているのも、お金を貸す会社やカード会社などです（CIC 会員について）。

カーマッチの自社ローンも過去のカードの遅れやほかの会社の支払い状況は見ません。今の収入で審査します。

だから昔の延滞や債務整理でほかのローンに落ちた人でも相談できます。通るかどうかは最後はお店の審査で決まります。

信用情報の代わりに何を見られるのか、必要な書類や在籍確認のことは自社ローンの審査基準は？にまとめています。

「自社ローンと書いてあったのに、ローン会社が審査した」のはなぜ？

「独自審査とかいていたのに、提携しているローン会社の審査だった」という声もあります。

自社ローンは法律で決まった名前ではありません。そのためローン会社を通す分割を自社ローンと呼ぶお店もあります。

名前だけではどちらの形か分かりません。契約の前に次の3つを聞いておきましょう。

この3つが分かれば審査で何を見られるのか、払ったあとに何が残るのかが分かります。あとで話が違うと困ることも減らせます。

自社ローンを払い続けたら、信用は戻る？

「毎月ちゃんと払えばブラックが早く消えるの？」と考える人もいます。

昔の延滞などの記録は新しいローンを払っても早く消えることはありません。消える時期は昔の契約のほうで決まっています。

お店自身の分割の場合

支払いが信用情報に記録されないことが多いです。記録されない形なら、払い終えても信用情報には何も増えません。

それでも車があれば仕事や暮らしは続けられます。昔の記録が消えるのを待つ間のつなぎとして使う人もいます。

知恵袋には自己破産の4年後に自社ローンで車を買った人の声があります。月々は高く感じたけれど、同じくらいの車より安く買えた、という例もあるようです。

支払いが記録される形の場合

期日どおりに払った記録が信用情報に積み上がっていきます。信用回復ローンと呼ばれるのはこの形です。

ただ知恵袋では「回復は時間の経過だけ」という厳しい意見もあります。払った記録が増えても、昔の記録は期間が来るまで残るからです。

だから信用回復ローンを組めばすぐにほかのローンが通る、とは考えないでください。

知っておきたい不利な点も3つあります。

知恵袋にはお店から信用回復ローンと案内され、ローン会社の金利12.9%で組んだという例もあるようです。契約の前に金利と払う総額を必ず確かめましょう。

遅れたときに新しい記録が付くのは昔の記録がある人ほど痛いです。だから無理なく払える額で組むことが一番大事です。

一括で払い終えたら、早く消える？

どちらの形でも一括で払い終えたからといって、昔の記録が早く消えるわけではありません。早く払うかどうかは毎月の負担と手元のお金で決めましょう。

信用回復ローンが自分に合うのか。払える月々で乗れる車はあるのか。

LINEで今の収入と毎月いくらまでなら払えるかを送ってください。無料で答えてもらえます。

昔の記録はいつ消える？

昔の延滞などは信用情報の会社ごとに決まった期間だけ残ります。ずっと残るわけではありません。

大事なのは数え始めの日です。延滞などの記録は延滞した日からではなく、その契約が終わった日（払い終えた日）から数えます。

記録の種類	いつから数える？	いつ消える？
延滞・債務整理（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター）	契約が終わった日	5年以内
自己破産・個人再生（全国銀行個人信用情報センターの官報情報）	裁判所が決定した日	7年以内

自己破産をした人がいつから車のローンを組めるかは自己破産後、車のローンは何年で組める？で詳しくお伝えしています。

個人再生をした人は個人再生で車は引き上げられる？も見てください。

たとえば延滞したカードを2023年に払い終えたなら、その記録が消えるのは2028年ごろまでです。延滞したまま払っていないと、数え始めることもできません。

今の自分の記録は自分で見られます（開示といいます）。やり方はブラックリストは何年で消える？にまとめています。

将来の住宅ローンやカードはどうなる？

「完済後5年はカードとか作れない」と聞いて不安になっている人もいます。

昔の記録が残っている間は住宅ローンやカードの審査が厳しくなることがあります。記録が消えれば信用情報を見られても、その記録はもう出てきません。

その間にできることは3つです。

申し込みの記録が6か月残ることはCICにも書かれています（CIC）。

任意整理をした人の車の選び方は任意整理中でも車は買える？でまとめています。

自社ローンと信用情報　よくある質問

信用情報に傷があっても、自社ローンは通りますか？

カーマッチの自社ローンは昔の記録ではなく今の収入で審査します。ただお店によっては、今まさにほかの支払いが止まっていると難しくなることもあります。

信用回復ローンは嘘ですか？

支払いが信用情報に記録される形のローンです。払った記録は残りますが、昔の記録が早く消えるわけではありません。

自社ローンを申し込むと、信用情報に申し込みの記録が残りますか？

お店自身の分割で信用情報を見ないなら記録は残らないことが多いです。ローン会社を通すときは残るので、申し込む前に聞いてください。

自社ローンの仕組みや総額・GPS・向いている人は自社ローンとは？で詳しく書いています。

自社ローンと信用情報　まとめ

• お店自身の分割なら信用情報を見ないことが多い
• ローン会社を通す形なら信用情報を見られ、支払いも記録される
• どちらの形かは契約の前にお店へ聞く
• 昔の記録は契約が終わってから決まった期間がたつまで消えない
• 信用回復ローンは記録が積み上がるが、回復は約束されない

昔の記録があっても車をあきらめる必要はありません。どの形の分割なら組めるのかを先に知っておくことが近道です。

信用情報に傷があってどこのローンも通らなかった。そんなときはLINEでそのまま相談してください。

自分の場合に組める形があるか無料の仮審査で分かります。