シングルマザーでも車のローンは組める？保証人がいないときの道と使える貸付

「シングルマザーは車のローン審査通りにくいとかありますか？」

結論からいうとシングルマザーだから落ちるという決まりはありません。審査で中心に見られるのはひとり親かどうかではなく、収入や勤めた期間・ほかの借金・昔の支払いの記録だからです。

ただしパートで収入が少ない・勤めて1年たっていない・保証人を頼める人がいないという条件が重なると、銀行やディーラーのローンでは落ちやすくなります。そこで自分だけで次の申込先を探して続けて出すと申し込んだ記録が6か月残るので、次の審査でも不利に見られやすくなります。

この記事の最後にひとり親の貸付や銀行のローンを使う場合と今のうちに自社ローンに相談する場合を比べた表を置いているので、どちらにするか迷ったら先にそちらを見てもかまいません。ここからは審査で見られることから順に、保証人がいないときの道とひとり親が使える貸付までお伝えします。

シングルマザーだと車のローンは通りにくい？

「シングルマザーは不利なの？」と心配する声は知恵袋にもたくさんあります。でもひとり親だという理由だけで落とす決まりはありません。

ローン会社が確かめるのは毎月きちんと返していけるかどうかです。その材料になるのが次の表のようなことで、ひとり親の暮らしでは右側の条件が重なりやすくなります。

審査で見られること	ひとり親で引っかかりやすい所
今の収入	パートや時短で年収が少なめになりやすい
勤めた期間	離婚のあとに働き始めてまだ1年たっていない
ほかの借金	前の夫名義の支払いを自分が続けていることも
昔の支払いの記録	離婚前後にカードや携帯代が遅れたことがある
保証人	頼める親や兄弟がいない

つまり落ちたのはシングルマザーだからではなく、表の右側のどれかが原因のことがあります。だから原因に合った申込先を選べば車を持てる道は残っています。

パート・勤続1年未満のシングルマザーでも車のローンは組める？

「パートで年100万、勤続1年未満です」。知恵袋にはこんな相談もあります。

銀行やディーラーのローンは収入の額と勤めた年数をしっかり見ます。そのためパートで勤めて1年未満だとここで止まることが多いです。

パート・派遣で落ちやすい理由は派遣・契約社員・パートでも車のローンは組める？で、勤めて1年未満の話は転職直後でも車のローンは組める？で詳しくお伝えしています。

仕事の種類や勤めた年数で断らない自社ローン

そんなときの選択肢が自社ローンです。ローン会社ではなくお店が自分で審査して、車の代金を分割で受け取る仕組みです。

カーマッチの自社ローンは仕事の種類や勤めた年数だけで断ることはしません。本人か身内の方に一定の収入があれば利用できるので、パートで勤めて間もない人でも今の収入で払っていけるなら相談できます。

頭金は目安として総額の1割ほどをお願いしていますが、頭金なしのプランもあります。だから貯金が少ない人でも頭金を理由にあきらめずに済みます。

自社ローンで先に知っておきたいこと

自社ローンはいいことばかりではありません。申し込んでから困らないように次のことは先に知っておいてください。

総額が高くなる分だけ、毎月の支払いが暮らしに合うかを先に確かめることが大切です。産休・育休中で収入が育児休業給付金だけになっている場合は、育休中でも車のローンは組める？もあわせてどうぞ。

児童扶養手当や養育費は、車のローンの収入に入る？

知恵袋には手取り15万円に国の手当と養育費を足すと月30万円ある知人はローンが通るのかという質問もあります。児童扶養手当や養育費を審査の収入に数えるかどうかは法律で一律に決まっているわけではなく、申込先によって扱いが分かれます。

銀行のローンでは働いて得る収入だけを見ることもあります。一方で手当を含めて暮らし全体のお金の流れを見るところもあるので、どこに出すかで結果が変わることがあります。

どちらにしても申し込むときは手当や養育費があることも正直に伝えてください。払っていけるかを判断する材料が増えるので、隠しておく得はありません。

パートの収入に児童扶養手当を合わせて自社ローンを組み、毎月の引き落とし日を手当が入る時期に合わせたという例もあるようです。結果は一人ひとりの審査によります。

ただし養育費は止まることもあります。だから養育費がなくなっても払える額かどうかで月々を考えておくと安心です。

保証人がいない・頼れる人がいないシングルマザーは？

「保証人を頼もうにも、祖父母にしか頼めず悩んでいます」。保証人はひとり親が一番困りやすい所です。

保証人を求めるかどうかは申込先によって違い、保証人を立てずに保証会社の審査だけで組むローンもあります。保証人がいなくても車を持てる方法はひとつではないので、下の図の順に考えてみてください。

ただしどの道にも弱いところがあります。自社ローンの話をする前にほかの方法とその弱いところを並べておくので、自分に合う方法があればそちらを選んでください。

方法	向く場面	弱いところ
銀行やディーラーのローン（保証会社の審査）	勤めて長く収入が安定している	収入や勤めた年数の審査が厳しめ。パートで勤めて1年未満だと止まりやすい
身内以外の人に保証人を頼む	頼める知人がいる	保証人の収入や年齢を確かめる申込先もあり、認められないことがある
ひとり親の貸付（就職支度資金）	これから仕事に就き通勤用の車を買う	借りられるのは34万円まで。すでに長く働いている人は対象にならない場合がある
カーマッチの自社ローン	保証人を頼めない・今の収入で払っていける	金利は0%でも、総額は銀行のローンより高くなりやすい。払い終わるまで車はお店のもの

カーマッチの自社ローンは基本は連帯保証人をお願いしていますが、保証人なしのプランもあります。保証人は身内以外の人や昔支払いが遅れたことがある人でもなれる場合があるので、頼める親がいないというだけで最初からあきらめる必要はありません。

一方で審査で保証人が必要と判断されたのに、立てられる人がいない場合は利用できません。ここは正直にお伝えしておきます。

相談が向くかどうかは保証人を頼めないまま近いうちに車が要るかどうかでほぼ分かれます。これから仕事に就いて34万円の貸付で足りるなら貸付のほうが総額は安く済むので、無理に急ぐ必要はありません。

相談が向いている人

• 保証人を頼める親や兄弟がいない
• 保育園の送り迎えや通勤ですぐ車が要る
• パートなどで今の収入があり、お店からの連絡にすぐ返せる

待つ・ほかの方法が向いている人

• これから仕事に就き、34万円までの貸付で車の代金が足りる（総額は安く済む）
• 勤めて長く収入が安定していて、銀行のローンが通りそう
• 世帯の誰にもまったく収入がない

シングルマザーがLINEで車のローンを相談する前に知っておくこと

相談と仮審査にお金はかかりません。LINEで5つの項目を送ると担当の人から電話が来ますが、電話してよい時間を最初に伝えておけるので保育園のお迎えや仕事の時間を避けるように頼めます。

仮審査は家にいたまま受けられて、お店に行くのは契約のときが基本です。子どもを連れて何軒も回らなくても相談するお店を1か所に絞っておけば、何社にも同時に申し込む形にはなりません。

お店からの連絡に早く返す人ほど審査で有利になります。だから送ったあとは仕事や送り迎えの合間にもLINEと電話に気づけるようにしておくと話が早く進みます。

相談の流れは次の4つで、最初に送る項目もここで決まっています。5つ目の相談したいことに今の仕事と勤めた期間・手当や養育費・保証人を頼める人がいるかを書いておくと自分に合う道を考えてもらいやすくなります。

1. LINEを追加する
2. 名前・住所・電話番号・電話してよい時間・相談したいことの5つを送る
3. 担当の人から連絡がある
4. 自社ローンの審査を希望する人には審査の質問がLINEで届くので答える

銀行やディーラーのローンは勤めて1年未満だと止まりやすいので、1年を過ぎるまであと少しで車も待てるなら1年を過ぎてから出す道も選べます。反対に送り迎えや通勤で今すぐ車が要るなら待つあいだの車をどうするかを先に相談しておくと慌てずに済みます。

ほかのローンに落ちたばかりの人は申し込んだ記録が6か月残ることも頭に入れておいてください。その間に何社にも出し直すより、相談するところを1か所に絞って今の収入で払えるかを確かめてから次の手を考えるほうが安心です。

ひとり親が車に使える貸付（母子父子寡婦福祉資金）

「母子家庭は無利子でローンが組めると聞いたけど本当？」。こうした貸付は実際にあります。

ひとり親には国の「母子父子寡婦福祉資金」という貸付があります。その中の「就職支度資金」は仕事に就くために通勤用の車を買うお金にも使えます。

項目	就職支度資金（通勤用の車を買う場合）
借りられる額	34万円まで
利子	保証人ありなら無利子、なしなら年1.0%
返す期間	6年以内（1年は返さなくてよい期間がある）
相談する所	住んでいる市区町村のひとり親の窓口

保証人がいなくても年1.0%で申し込めるので、頼める人がいないひとり親にも使いやすい貸付です。ただしこの貸付にも審査があります。

しかも34万円では中古車の代金に足りないこともあります。仕事に就くための資金なので、すでに長く働いている人は対象にならない場合もあります。

借りられるか・いつまでに申し込むかは市区町村の窓口に聞いてみてください。子どもを連れて行くのが大変なら先に電話で聞くこともできます。

手当やほかの制度もまとめて知りたい人は離婚後に車が必要なのにお金がないときで詳しくお伝えしています。

シングルマザーが車のローンで失敗しないための順番

子どもの送り迎えにすぐ車がほしいときほど、順番を間違えると遠回りになります。次の3つの順で進めてください。

落ちたら、すぐ次に申し込まない

ローンに申し込んだ記録は、信用情報に6か月残ります（CIC）。そのため短い間にいくつも申し込むとお金に困っている人だと見られやすくなります。

落ちたらまず原因を考えてから、自分の条件に合う1社に絞って申し込んでください。

払える月々から車を選ぶ

車は、車の値段より先に毎月いくらなら払えるかを考えて決めるのが安全です。ローンのほかにガソリン代や保険・車検のお金もかかるので、維持費の目安は軽自動車の維持費は月いくら？を見てください。

ひとり親で通勤と送り迎えに使うなら、税金や維持費が安い軽自動車が選ばれやすいです。月々の支払いに維持費を足しても暮らしが回るかを考えてから車を決めると安心です。

ローン・リース・カーシェアを比べて選ぶ

車を使う方法はローンで買うだけではありません。それぞれに向く人が違うので、毎日の使い方に合うものを選んでください。

方法	どんな仕組み	気をつけること
車のローン（銀行・ディーラー）	借りたお金で車を買う	収入や勤めた年数の審査が厳しめ
自社ローン	お店に分割で払って買う	総額が高くなりやすい・GPSが付く場合がある
カーリース	毎月決まった額で車を借りる	リースにも審査がある・途中でやめにくい
カーシェア	使うときだけ車を借りる	毎日の送り迎えには使いにくい

シングルマザーの車のローンでよくある質問

祖父母に保証人を頼んでも大丈夫ですか？

頼むこと自体はできます。ただ保証人の収入や年齢を確かめる申込先もあるので、認められないこともあります。保証人なしのプランがある自社ローンや保証人なしでも申し込めるひとり親の貸付（年1.0%）も、あわせて考えてみてください。

夜の仕事（水商売）の収入でも組めますか？

収入を書類で示せれば相談できる申込先はあります。カーマッチの自社ローンは仕事の種類だけで断ることはしません。どんな書類で収入を示せるかは、LINEで今の働き方を送ってもらえれば個別にお答えできます。

生活保護を受けていても、車のローンは組めますか？

ローンを組めるかより先に生活保護を受けている間は車を持つこと自体に条件があり、そこを確かめる必要があります。詳しくは生活保護でも車は持てる？をご覧ください。

元夫の名前のローンが残った車は、どうすればいいですか？

ローンが残っている車は名前を自分に変えるのが難しいことがあります。4つの道を離婚で車の名義変更はできる？でまとめています。

シングルマザーの車のローン　まとめ

• シングルマザーだから落ちるという決まりはない
• 落ちやすいのは収入・勤めた期間・保証人の条件が重なるとき
• カーマッチの自社ローンは仕事の種類や勤めた年数で断らない（総額は高くなりやすい）
• 保証人がいなくても保証人なしのプランやひとり親の貸付（34万円まで）がある
• 落ちたら6か月は申し込みの記録が残る。すぐ次に申し込まない
• 車は払える月々から選ぶ

ひとりで子どもを育てながら車のことまで考えるのは大変なことです。それでも使える道はいくつか残っているので、最初に予告した貸付や銀行のローンを使う場合と今のうちに相談する場合の違いを次の表で比べてみてください。

	貸付や銀行のローンを使う	今のうちに相談する（自社ローン）
車を使えるまで	貸付は窓口の審査のあと。銀行は勤めて1年たつのを待つこともある	審査と車選びが済んだあと
総額	貸付は無利子か年1.0%。銀行のローンも安く済みやすい	銀行のローンより高くなりやすい
保証人	貸付は保証人なしでも申し込める。銀行は申込先によって違う	基本はお願いするが、保証人なしのプランもある
向く人	これから仕事に就く・勤めて長く収入が安定している	保証人を頼めない・送り迎えや通勤ですぐ車が要る

貸付や銀行のローンを使うなら利子が低い分だけ総額を安く抑えやすく、浮いたお金を子どものことに回せます。今のうちに相談するなら保証人を頼めなくても自社ローンで通りそうかが先に分かり、通れば送り迎えや通勤に車を使い始められます。

働き方の悩みをもっと知りたい人は車のローンが通らない理由もあわせてどうぞ。