車のローンが払えないときは？引き上げまでの流れと、今すぐできること

「車のローンが払えない…どうなるの？もう終わり？」

結論からいうと、払えないと分かった時点ですぐローン会社に連絡してください。1回遅れただけですぐに車を持っていかれるわけではないので、先に話しておくほど話は進みやすくなります。

一番よくないのは連絡しないまま放っておくことです。督促の電話に出ないまま遅れが続くと信用情報に記録され、最後は契約を解除されて車を引き上げられることもあります。しかも車を売ったお金で足りなければ残りを払う契約が多いので、ひとりで抱えるほど困ることが増えていきます。

この記事の最後にローン会社と話して自分で片づける場合と手放したあとの車を今のうちに相談する場合を比べた表を置いています。迷ったら先にそちらを見てもかまいませんが、ここからはまずローン会社への連絡の仕方から順に見ていきます。

まずはローン会社に連絡する

知恵袋には「車のローンが払えません。親や身内はいないため頼れません」という相談があります。その回答にも「連絡や催促を無視するのは絶対にダメ」とあったように、頼れる人がいなくても黙っていては何も進みません。だから怖くても遅れる前か、遅れたらすぐに連絡しましょう。

相談に乗ってもらえるかはローン会社によって違いますが、何も言わずに遅れるよりずっと話が進みやすくなります。伝えることを先にメモしておけば電話でも慌てずに話せます。

車のローンを払えないまま放っておくとどうなる？

払えないまま放っておくとだいたい次の順に進みます。何日目に何が起きるかは契約によって違います。

順番	起きること
① 遅れる	ローン会社やお店から支払いを求める連絡が来る
② 遅れが続く	信用情報に記録される。CICでは61日以上か3か月以上の遅れで「異動」になる
③ 書面で催告	20日以上の期限をつけて、書面で支払いを求められる
④ 契約の解除	残りを一度に払うよう求められる。車を引き上げられることもある

車を引き上げられても、それでローンがなくなるとはかぎりません。車を売ったお金で足りなければ残りを払うことになる契約が多いです。だから引き上げを待つより、その前に自分から動くほうが選べる道は多く残ります。

自社ローンで遅れたときの流れは自社ローンはやめたほうがいい？で詳しく書いています。保証会社がローンの残りを代わりに払ったあと（代位弁済）のことは代位弁済のあと車のローンは何年で組める？にまとめています。

車を売って残りのローンを払う

月々がどうしても重いなら、車を売ってローンを終わらせる方法もあります。ただ車検証の所有者がローン会社やお店なら、そのままでは売れません。ローンを払い終えて持ち主を自分に変える手続きがいります（日本自動車購入協会）。

売った額とローンの残り	どうなる
売った額のほうが多い	ローンを払い終えて、残りは手元に入る
ローンの残りのほうが多い	足りない分は自分で払う必要がある

査定の前にローンの残りがいくらかをローン会社に聞いておきましょう。買取の契約は普通はあとから取り消せない（クーリング・オフもできない）ので、残りと売った額を比べてから決めると安心です。

維持費がきついときは安い車への乗りかえも

ローンだけでなく税金や保険・ガソリン代が重くて払えなくなることもあります。軽自動車なら税金は年10,800円なので、乗りかえれば毎月の負担を下げられることがあります。

毎月いくらかかるかは軽自動車の維持費は月いくら？で計算しています。乗りかえる車の選び方は維持費が安い中古車にまとめています。

ひとりで抱えないための相談先

ほかにも借金があったり生活そのものが苦しかったりするときは、無料で相談できる窓口があります。車のローンだけを何とかしようとするより、家計全体を一緒に見てもらうほうが先に進めることもあります。

相談先	こんなとき
法テラス	借金の整理を考えたい。電話 0570-078374（平日9〜21時・土曜9〜17時）。無料の法律相談は収入などの条件あり
消費者ホットライン 188	契約やお店とのトラブル。近くの消費生活センターにつながる
市や区の自立相談支援の窓口	生活や家計全体が苦しい。相談は無料（厚生労働省）

借金の整理を考えるなら法テラスが最初の窓口になります。任意整理を考えている人は任意整理中でも車は買える？も読んでみてください。

事情別｜車が必要なのにお金がきついとき

今の車を手放したあとも車が要る事情は人によって違います。自分に近いものがあれば先にそちらを読んでみてください。

こんなとき	詳しく
地方で車がないと生活できない	地方で車が必要なのにローンが通らない
離婚してお金がない	離婚後に車が必要なのにお金がない
生活保護を受けている	生活保護でも車は持てる？
貯金がなく頭金が出せない	頭金なしで中古車は買える？
保証人を頼める人がいない	保証人なしでも車のローンは組める？

払えない今の車をどうするかと、そのあとの車をどうするかは分けて考えると整理しやすくなります。どの方法にも弱いところがあるので、自社ローンの話をする前に先に並べておきます。

方法	向く場面	弱いところ
ローン会社に相談して月々の額を下げてもらう	今の車を残したい・少し待てば払える	相談に乗ってもらえるかはローン会社によって違う
車を売ってローンを終わらせる	売った額でローンの残りを払いきれそう	残りのほうが多いと足りない分は自分で払う。買取の契約はあとから取り消せない
安い車（軽自動車）に乗りかえる	税金や保険・ガソリン代が重い	遅れが異動として記録されていると、次の車のローンが組みにくい
カーマッチの自社ローン	今の車を手放しても車が要る・今の収入で払っていける	金利は0%でも、総額は銀行のローンより高くなりやすい。払い終わるまで車はお店のもの

自社ローンではローン会社ではなく車を売るお店が分割払いを受けます。カーマッチの自社ローンは過去の遅れよりも今の収入で払っていけるかを見て審査するので、今のローンで遅れが出た人でも手放したあとの次の車を相談できます。

ただし審査はあり、今も支払いが止まっている先があると通すのは難しくなります。金利は0%でも総額は銀行のローンより高くなりやすく、払い終わるまで車はお店のものになる点も先に知っておいてください。

ほかで落ちた人の選択肢については自社ローンとはで仕組みと注意点をまとめています。今のローンをどう片づけるかが決まってから読むと、次の車の考え方がつかみやすくなります。

相談が向くかどうかは、今の車を手放したあとも車が要る事情があるかどうかで分かれます。今の車を残せそうならローン会社と話すほうが総額は安く済みやすいので、無理に次の車を急ぐ必要はありません。

相談が向いている人

• 今の車を売るか手放すことになり、それでも通勤・送迎・仕事で車が要る
• ローン会社への連絡を済ませ、遅れている支払いの話がついている
• 今の仕事の収入があってお店からの連絡にすぐ返せる

ローン会社と話す・ほかの窓口が向いている人

• 月々の額を下げてもらえれば今の車を残せそう
• 今も支払いが止まったまま連絡していない先がある
• ほかにも借金があり生活そのものが苦しい（法テラスや市の窓口が先）

車のローンが払えないときにLINEで相談する前に知っておくこと

相談と仮審査にお金はかかりません。LINEで5つの項目を送ると担当の人から電話が来ますが、電話してよい時間を最初に伝えておけるので仕事中や家族がいる時間を避けてもらえます。

仮審査は家にいたまま受けられて、お店に行くのは契約のときが基本です。次の車を急いで探したくなっても相談するお店を1か所に絞っておけば、何社にも同時に申し込む形にはなりません。

お店からの連絡に早く返す人ほど審査で有利になります。だから送ったあとはLINEと電話に気づけるようにしておくと、話が早く進みます。

相談の流れは次の4つで、最初に送る項目もここで決まっています。5つ目の相談したいことに今のローンの残りと遅れている月数・月々払える額を書いておくと、次の車の話を進めてもらいやすくなります。

1. LINEを追加する
2. 名前・住所・電話番号・電話してよい時間・相談したいことの5つを送る
3. 担当の人から連絡がある
4. 自社ローンの審査を希望する人には審査の質問がLINEで届くので答える

CICでは61日以上か3か月以上の遅れで異動と記録されるので、遅れがそこまで続く前にローン会社と話すのが先です。今の車を残せるかどうかもこの話し合いで見えてきます。

書面で催告が届いたらその期限は20日以上先なので、期限までに今の車を残すか手放すかを決めておきましょう。手放すことになりそうなら次の車のことも同じ時期に相談しておくと、車がなくなってから慌てずに済みます。

車のローンが払えないとき　よくある質問

車を引き上げられたら残りのローンは払わなくていいですか？

契約によります。車を売ったお金で足りない分は払うことになる場合が多いので、ローン会社に確かめてください。

1回遅れただけでブラックになりますか？

CICでは61日以上か3か月以上の遅れを異動としています（CIC）。1回遅れただけで、すぐにそうなるわけではありません。

督促の電話が怖くて出られません

出ないままだと話し合いのきっかけがなくなります。自分からかけて、いつならいくら払えるかを先に伝えると気持ちも楽になります。

車のローンが払えないとき　まとめ

• 払えないと分かったらすぐローン会社に連絡する
• 遅れてもいきなり車を持っていかれるわけではない
• 車を売る・安い車に乗りかえるという道もある
• 法テラス・188・市の窓口に無料で相談できる

払えないことは恥ずかしいことではありません。早く動いた人ほど選べる道が多く残ります。

最初に予告したローン会社と話して自分で片づける場合と、手放したあとの車を今のうちに相談する場合の違いは次のとおりです。どちらが向くかは今の車を残せるかと、手放したあとも車が要るかで変わります。

	ローン会社と話して自分で片づける	今のうちに相談する（自社ローン）
今の車	月々の額を下げてもらえれば残せることもある。売るなら手放す	今の車のことはローン会社と先に話をつける
次の車を使えるまで	遅れの記録があると次の車のローンは組みにくい	審査と車選びが済んだあと
総額	銀行のローンなら安く済みやすい	銀行のローンより高くなりやすい
審査で見られること	信用情報・年収	今の収入・毎月の支払い・連絡の取りやすさ
向く人	今の車を残せそう・売れば残りを払いきれそう	手放しても車が要る・今の収入で払っていける

ローン会社と話して自分で片づけるなら、今の車を残すか売って終わらせるかを落ち着いて選べます。今のうちに相談するなら手放したあとの車に自社ローンで乗れそうかが先に分かり、車のない暮らしになるかどうかの見通しが早めに立ちます。