古い車はローンが組めない？年式と走行距離の審査と返済期間の決め方

今乗ってる車が故障続き（年式が古いため）で買い替えを考えてます。この場合ローンは通るのでしょうか？

結論からいうと、車が古いことだけでローンが組めないとは限りません。審査でよく挙がるのは申し込む人の収入や信用情報です。買う車の年式をどこまで認めるかは、申し込み先によって違います。

気をつけたいのは安い古い車だからと返済の期間を長くして申し込むことです。期間が長すぎると払い終わる前に車が動かなくなってローンだけが残ってしまうおそれがあります（千葉興業銀行）。

この記事の最後に今の車で粘って安い車を現金で探す場合と、今のうちに相談する場合を比べた表を置いています。どちらにするか迷っているなら先にそちらを見てもかまいません。

古い車でローンが組めないのは車のせい？自分のせい？

何社か審査に落ちると、車が古いから断られたのか自分の収入や過去の遅れのせいなのか分からなくなります。落ちた理由までは教えてもらえないことがあるので思い当たることを車の側と人の側に分けて書き出してみてください。

車のローンの審査でよく挙がるのは年収や勤めた年数・ほかの借入・信用情報といった人の側の理由です。たとえばカードやローンの遅れの記録は、その契約が終わってから5年間は信用情報に残ります（CIC）。

一方で車の側の理由は申し込み先が年式に条件をつけている場合や車の価値が低くて借りたい額まで貸してもらえない場合です。人の側に心当たりがないのに断られたなら車の年式や値段が申し込み先の条件に合っていない可能性を考えてみてください。

信用情報の記録がいつ消えるかはブラックリストは何年で消えるかの記事で記録の種類ごとに確かめられます。

年式が古い車は車のローンの審査に影響する？

年式や走行距離の扱いは、どこでローンを組むかで違います。

申し込み先	年式・走行距離の扱い
銀行のマイカーローン	初年度登録から何年以内という年式の制限を設ける銀行もある
ディーラーや中古車店で組むローン（ローン会社）	店ではなくローン会社が審査する。年式の扱いは会社や商品によって違う
自社ローン（お店との分割払い）	お店が自分で審査する。古い車は価値が低く見られ、借りられる額が減ることがある

銀行のマイカーローンの年式の条件

銀行のマイカーローンは中古車にも使えますが初年度登録から何年以内という年式の制限を設ける銀行もあります（北海道銀行）。何年までかは銀行ごとに違うので買いたい車の年式を伝えて申し込む前に銀行へ聞いておくと無駄な申し込みを減らせます。

中古車の場合は見積書に年式と走行距離が書かれていることを求める銀行もあります（西日本シティ銀行）。同じ銀行では個人どうしの売り買いやオークションで買う車には使えないので知り合いから古い車を譲ってもらうときは特に気をつけてください。

ディーラーや中古車店で組むローンの年式の扱い

お店で車と一緒に申し込むローンは、お店ではなくローン会社が審査します。たとえばオリコのオートローンは中古車でも最長10年・120回まで組める商品ですが、審査の条件によっては扱えない場合があるとも書いています（オリコ）。

商品の案内に年式の上限が書かれていなくても、古い車なら何でも通るわけではありません。車の年式で断られたのかどうかは、ローン会社とやり取りしているお店の担当の人に聞くのが近道です。

自社ローンで古い車を買うとき

自社ローンは、お店が自分で審査して分割払いを受ける仕組みです。年式が古く走行距離も多い車は価値が低く見られて希望するだけの額を貸してもらえないことがあると業界の解説記事は説明しています（グーネット定額乗り）。

借りられる額が減れば、そのぶんを頭金で払うことになります。どの年式までをどこまで分割にできるかは店舗によって異なるので、買いたい車が決まっているなら相談のときに年式と走行距離を伝えてください。

何年落ち・何万キロまでならローンを組みやすい？

日本の乗用車（軽自動車を除く）の平均の車齢は9.44年で、33年続けて延びています（自動車検査登録情報協会）。10年落ちの車は道を走っている車のなかで珍しくなく10年落ちというだけで特別な車ではありません。

走行距離は1年に1万キロほどを標準とみる販売店の記事があり、その記事では年式7〜10年以内・走行距離7〜10万キロ前後を1つの目安としています（ゲットマイカー）。ただしこれは販売店の目安で公的な基準ではないので、超えたら必ず断られるという線ではありません。

同じ年式でも大事に乗られて整備されてきた車と、手入れされずに距離だけ延びた車とでは価値が違います。数字だけで決めずに、次の節の払い終わるときの車の年数とあわせて考えると選びやすくなります。

古い車のローンの返済期間の決め方

古い車をローンで買うときに一番気をつけたいのは、払い終わるときに車が何年落ちになっているかです。計算は買う車の年数に返済の年数を足すだけなので、申し込む前に自分で確かめられます。

たとえば10年落ちの車を5年のローンで買うと、払い終わるころには15年落ちです。その前に大きな故障で乗れなくなると車がないのにローンの支払いだけが続くことになります（千葉興業銀行）。

同じ銀行のコラムでは、中古車を持っている期間は平均6.2年という調査も紹介しています。返済の期間を延ばせば月々は軽くなりますがそのぶん払う総額は増えるので古い車ほど短めに組んで月々に無理がないかを見てください。

ガソリン車は初めて登録してから13年をこえると、毎年の税金が普通車で約15%・軽自動車で約20%上がります（JAF）。ディーゼル車は11年をこえると上がり、ハイブリッド車などは上がりません。どのくらい上がるかは維持費が安い中古車の記事の13年の節で、軽自動車の毎月の維持費は軽自動車の維持費の記事で確かめられます。

古い車でもローンを通しやすくする方法

車の側の理由でも人の側の理由でも、借りる額を減らすことはどの申し込み先でも効きやすい方法です。借りる額が小さければ毎月の返済も軽くなり、払っていけるかの見られ方が変わるからです。

頭金を入れて借りる額を減らす

頭金を入れたぶんだけ借りる額が減り、車の価値より大きく借りる形を避けられます。古い車は価値が低く見られやすいので、頭金があると話が進みやすくなります。

頭金がまったく用意できないときの考え方は頭金なしで中古車を買う記事にまとめています。車の値段そのものを下げてグレードの低い車や軽自動車にするのも、借りる額を減らす方法の1つです。

今の車の下取りと残っているローン

何社か落ちたあとで、10年落ちの軽を下取りに出して頭金を少し足すことを条件に1社だけ通ったという例もあるようです。古くて値段がほとんど付かない車でも、下取りに出すと頭金の代わりになることがあります。

ディーラーや中古車店で組んだローンが残っているときは、車がお店やローン会社の名義のままになっていることが多く自由には売れません。残りをいくら払えば車を手放せるかを先にローン会社に聞いてから、次の車の相談をすると話が早く進みます。

古い車からの乗り換えは、次の順番で進めると迷いません。

1. 今のローンの残りの額をローン会社に聞く
2. 今の車に下取りの値段が付くかを見てもらう
3. 下取りで払い切れない分と次の車で借りる額を足して、月々に無理がないかを考える

残りと次の車のローンが重なると毎月の返済が一気に重くなります。故障が続いていても乗れているうちに順番を確かめておくと、急いで条件の悪い車に決めずに済みます。

連帯保証人を立てる

収入が少ない人や信用情報に不安がある人は連帯保証人を立てると審査で見てもらえる幅が広がることがあります。ただし保証人は本人が払えなくなったときに代わりに払う人なので、頼む相手にもその重さを伝えてください。

頼める人がいないときの方法は保証人なしで車のローンを組む記事でお伝えしています。

何社も続けて申し込まない

落ちたからと次々に申し込むと、申し込んだ記録が6か月残り、次の申し込み先からも見えます（CIC）。短いあいだに申し込みが重なると、かえって通りにくくなることがあります。

落ちたあとの順番は車のローンに落ちた次にすることの記事で確かめてから動いてください。

古い中古車を買う前に見ておくこと

古い車は買ったあとの修理代も考えておく必要があります。10年落ちで10万キロをこえた輸入車を買ったら故障が続き、買ったときの値段より修理代のほうが高くついたという例もあるようです。

• 整備の記録簿が残っていて、点検や部品の交換をしてきたかが分かる
• 次の車検の時期とかかりそうな金額
• 相場より極端に安くないか（修復歴や水につかった車のおそれ）
• 13年をこえて税金が上がる年式かどうか
• 買ったあとの保証があるか、どこまで直してもらえるか

相場に対して極端に安い車は修復歴があったり水につかったりした車であるおそれがあります（グーネット定額乗り）。車の値段だけでなく、ローンの月々に修理や車検のお金を足して払っていけるかで選んでください。

ローンを使わずに古い車を手に入れる方法

古くて安い車なら、ローンを組まずに現金で買える場合もあります。数十万円の車でも乗れれば十分という人は、貯めてから買うほうが毎月の返済を背負わずに済みます。

方法	できること	気をつけること
安い車を現金で買う	返済がないので審査もない	まとまったお金が要る。修理代も自分で払う
家族の名前でローンを組む	家族に安定した収入があれば組みやすい	車もローンも家族のものになる
カーリース	頭金なしで月々の定額で乗れる	申し込みの審査がある。乗れる車は会社が用意するものから選ぶ
カーシェアやレンタカー	使う日だけ借りられる	通勤など毎日使う人には向かない

毎日の通勤や送り迎えに車がいる人は、借りる形よりも自分で持つ形を選ぶことが多くなります。お金を用意する時間がないときに考えたいのが、次の自社ローンです。

古い車でローンに落ちた人が選べる方法とカーマッチの自社ローン

車のローンに落ちたあとに考えられる方法はいくつかありますが、どれにも弱いところがあります。今の自分の収入と、車がいつまでに要るかに合わせて表で比べてください。

方法	向く場面	弱いところ
年式の条件が合う別の銀行	信用情報に傷がなく、断られた理由が車の年式だけ	何年落ちまでかは聞かないと分からない。申し込みの記録が残る
車を変えてディーラーや中古車店のローン	新しめで安い車に変えてもよい	人の側の理由で落ちたなら、車を変えても通りにくい
安い車を現金で買う	まとまったお金がある	修理代や車検代も自分で払う
カーマッチの自社ローン	昔の遅れでほかのローンに落ちたが、今は働いている	金利0%でも総額は銀行のローンより高くなりやすい。払い終わるまで車はお店のもの

カーマッチの自社ローンは昔のカードの遅れやほかの支払いの状況よりも今の収入で払っていけるかを見て審査します。だから過去の遅れで銀行やディーラーのローンに落ちた人でも、今の働き方と収入を伝えて相談できます。

金利はかかりませんが、車の値段に上乗せがあるので総額は銀行のマイカーローンより高くなりやすいです。また払い終わるまでは車の持ち主がお店のままなので、途中で自由に売ったりはできません。

どの年式や走行距離の車まで扱えるかは店舗によって異なります。古い車だと借りられる額が減ることもあるので、買いたい車があるなら年式と走行距離も一緒に伝えてください。

自社ローンの仕組みと総額が高くなる理由は自社ローンとはの記事で、審査で聞かれることは自社ローンの審査基準の記事で確かめられます。

ローンの支払いが苦しくなったときに何が起きるかは車のローンが払えないときの記事で先に知っておくと無理のない月々を決めやすくなります。

古い車のローンをLINEで相談する前に知っておくこと

LINEでの相談と仮審査は無料で、全国どこからでも受け付けています。仮審査は家にいたままLINEのやり取りで進み、送った内容を見て担当の人から電話が来ます。

電話してよい時間は自分で書いて送れるので、仕事中に出られない人も困りません。何社にも同時に申し込むと審査に響くので相談先は1か所にしぼり、届いた連絡には早めに返事をすると話が進みやすくなります。

相談から審査までの流れは次の4つです。

1. LINEを追加する
2. 名前・住所・電話番号・電話してよい時間・相談したいことの5つを送る
3. 担当の人から連絡がある
4. 自社ローンの審査を希望する人には、審査の質問がLINEで届くので答える

相談したいことの欄に今の車の年式と故障の様子、欲しい車の年式と走行距離を書いておくと話が早く始まります。待つか相談するかは今の車の車検がいつ切れるかと、ほかで申し込んだ記録が消える6か月を目安に考えてください。

古い車のローンでよくある質問

10年落ちの中古車でもローンは組めますか？

組める場合があります。何年落ちまでという共通の決まりはなく、年式の制限は銀行や商品によって違います。買いたい車の年式を伝えて、申し込む前に申し込み先に聞いてください。

走行距離が10万キロをこえた車はローンに通りませんか？

走行距離だけで決まるわけではありません。ただ自社ローンでは距離が多い車は価値が低く見られて借りられる額が減ることがあり、そのぶん頭金が要る場合があります。

今の車のローンが残っていても乗り換えられますか？

残りの額しだいです。まず残りをいくら払えば手放せるかをローン会社に聞いてください。下取りの値段で払い切れるか、足りない分をどうするかは、次の車の相談のときに一緒に伝えてください。

古い車は返済期間を何年にすればいいですか？

払い終わるときの車の年数が長くなりすぎないように、短めに組むのが安心です。買う車の年数に返済の年数を足して、その年まで乗れそうかを考えてください。

古い車でローンが組めないとき まとめ

• 断られた理由を車の側と人の側に分けて考える
• 年式の制限は銀行や商品によって違い、共通の決まりはない
• 自社ローンでは古い車ほど借りられる額が減ることがある
• 返済の期間は払い終わるときの車の年数で決める
• 何社も続けて申し込まず、頭金や下取りで借りる額を減らす

今の車で粘って安い車を現金で探す場合と、今のうちに相談する場合を比べると次のようになります。今の車があとどれくらい走れそうかを思い浮かべながら見てください。

	今の車で粘って安い車を現金で探す	今のうちに相談する
毎月の支払い	ローンの返済はない	月々の額を相談して決める
今の車の故障	修理代がかかり続けることがある	審査に通れば、乗れなくなる前に次の車を決められる
向く人	現金を貯める時間があり、今の車がまだ走る	通勤や送り迎えで車が欠かせない

現金で探せば返済を背負わずに済みますが、貯まるまでのあいだ今の車の修理代を払い続けることになります。相談しておけば月々いくらでどの車に乗れそうかが分かり、通ればそのまま車選びに進めます。