頭金なしで中古車は買える？頭金0円でもかかるお金と審査

頭金なしでも中古車ってローンで買える？

結論からいうと頭金なしで買える中古車はあります。ただし頭金が0円でも税金や保険などのお金が別にかかることがあるので、ここを知らずに買うとあとで苦しくなります。

もう1つ気をつけたいのは昔の支払いの遅れです。遅れの記録があると頭金を入れても銀行やディーラーの審査は厳しいままなので、自分だけで頭金を貯めてから申し込むと時間をかけたのにまた断られることがあります。

頭金0円で通るかが不安なら、LINEで今の収入と欲しい車の予算を送って無料の仮審査で確かめられます。

頭金を貯めてから銀行やディーラーに申し込む場合と今のうちに相談する場合の違いは、記事の最後の表で比べています。どちらにするか早く決めたい人は先にそちらから読んでもかまいません。

頭金なしで中古車は買える？

頭金なしで組めるローンはある

ローン会社によっては頭金なしで車の代金をまるごと借りられます。カーマッチの自社ローンでは頭金は総額の1割ほどが目安ですが頭金なしのプランもあります。

頭金なしと頭金ありの違い

ネット上には社会人1年目で貯金がなかったので頭金なしで中古車を買ったという声もあります。ただ頭金を入れるかどうかで借りる額や審査の厳しさが変わるので、違いを表で比べておきます。

	頭金なし	頭金を入れる
借りる額	多い	へる
月々の支払い	多い	へる
手元のお金	残る	へる
審査	借りる額が多いぶん厳しくなりやすい	借りる額がへる分有利になりやすい

頭金なしでも別にかかるお金

見積もりに入る諸費用

見積もりには車の代金のほかに諸費用が入っています。頭金なしでもここは別に払うことがあります。

お金	どんなもの
自動車税	4月1日の持ち主に毎年かかる
自動車重量税	車検のときにかかる
自賠責保険	すべての車が入る決まり。お店でも入れる
任意保険	事故にそなえて入る保険
登録などの手数料	お店ごとに違う

自動車税の目安

自動車税はたとえば1,000〜1,500ccの乗用車で年30,500円です（2019年10月以降に初めて登録された車）。排気量が大きいほど高くなって毎年かかるので、月々の支払いとは別に用意しておきましょう。

排気量（乗用車）	自動車税（年）
1,000cc以下	25,000円
1,000〜1,500cc	30,500円
1,500〜2,000cc	36,000円

環境性能割と諸費用のローン

なお車を買うときにかかっていた環境性能割は、2026年3月31日でなくなりました（東京都主税局）。古い記事の金額をうのみにしないようにしましょう。

見積もりをもらったら諸費用もローンに入れられるのかをお店に聞いてください。入れられないなら諸費用の分は現金で払うことになるので、頭金を考える前に確かめておくと安心です。中古車の値札の支払総額に何が入っていて何が入らないかは予算100万の中古車を総額で選ぶ記事でお伝えしています。

頭金なしでローンの審査に通る？

年収や年齢で通るか不安な声

「年収200万円で、300万円の車を頭金なしは無理？」「18歳・手取り17万円で、180万円の車は通る？」という声があります。どちらも気になっているのは頭金がないぶん借りる額が収入に対して重くならないかです。

見られるのは収入と借りる額の重さ

審査で見られるのも収入に対して借りる額が重すぎないかです。決まった数字はありませんが保険会社のコラムでは年間の返済が年収の25〜35％ほどが目安とされています（三井住友海上）。

通るか不安なら車の値段を下げる

だから頭金なしで通るか不安なら車の値段を下げるのが近道です。借りる額が減れば年間の返済も軽くなります。勤めた期間や昔の記録も見られるので詳しくは車のローンが通らない理由をどうぞ。

頭金なしに加えて保証人も頼めない人もいると思います。保証人の代わりに見られることは保証人なしでも車のローンは組める？でお伝えしています。

頭金なしでも通りそうな車の値段は、LINEで今の収入と月々の予算を送れば無料の仮審査で確かめられます。

頭金は少しでも入れたほうがいい？

入れると減るもの・残るもの

入れれば借りる額と月々の支払いは減りますが、手元のお金も減ります。故障や税金のように急にお金が要ったときに手元に何も残っていないと困ってしまいます。

手元にお金を残す考え方

「故障したときのために、お金を残しておきたかった」とあえて頭金なしにした人もいるようです。頭金はいくら入れるかより何を手元に残すかから決めると失敗しにくくなります。

ブラックでも頭金を入れれば買える？

頭金を多く入れても記録は消えない

「滞納でブラック。頭金を多めに入れればいける？」という声もあります。でも頭金を入れても昔の記録は消えません。

記録は契約が終わってから5年以内に消えるまで残ります（CIC）。そのため銀行やディーラーのローンは頭金を多めに入れても厳しいままです。

記録があるときに選べる方法

昔の記録があるときや頭金を用意できないときに考えられる方法は自社ローンのほかにもあります。それぞれに弱いところがあるので先に並べておき、合うものがあればそちらを選んでかまいません。

方法	向く場面	弱いところ
頭金を貯めてから銀行やディーラーに申し込む	昔の支払いの遅れがない・車を急がない	貯めるあいだは車がない。遅れの記録があると頭金を入れても厳しいまま
安い車にして頭金なしで申し込む	借りる額を軽くすれば返済が収入に見合う	昔の記録は見られるので遅れがあると通りにくい
家族の名前でローンを組む	家族に安定した収入がある	車は家族の持ち物になる。支払いが遅れると家族の信用情報に残る
カーマッチの自社ローン	今の収入で払っていける・昔の記録がある	金利は0%でも総額は銀行のローンより高くなりやすい。払い終わるまで車はお店のもの

カーマッチの自社ローンは頭金なしも相談できる

記録が残っているときの選択肢が自社ローンです。カーマッチの自社ローンは昔のカードのトラブルやほかの会社での支払いを調べずに、今の収入で払っていけるかを見ます。

昔の遅れがあっても頭金なしで組めそうかは、LINEで今の収入と昔の遅れのことを送れば無料で確かめられます。

だから勤めた年数や働き方に自信がない人でもあきらめずに相談できます。頭金なしのプランもあるので、貯金がない人も今の収入から話を始められます。

頭金なしで買うと借りる額が多くなるので、払えなくなったときのことも先に知っておくと安心です。ローンや維持費が払えなくなりそうなときは車のローンが払えないときにできることをまとめています。

相談が向く人・頭金を貯めるほうが向く人

相談が向くかどうかは昔の支払いの遅れがあるかと車をいつまでに用意したいかでほぼ分かれます。遅れがなく頭金を貯める時間もあるなら銀行やディーラーのほうが総額は安く済みやすいので、無理に急ぐ必要はありません。

相談が向いている人

• 昔の支払いの遅れがあり銀行やディーラーでは厳しい
• 貯金がなく頭金を貯めるまで待てない（通勤・送迎・仕事で車が要る）
• 今の仕事の収入があってお店からの連絡にすぐ返せる

頭金を貯めて銀行やディーラーに申し込むほうが向いている人

• 昔の遅れがなく安い車にすれば通りそう（総額は安く済みやすい）
• 頭金が貯まるまで車を待てる
• 今まさに支払いが止まっている先がある

頭金なしの中古車をLINEで相談する前に知っておくこと

頭金がなくても相談は無料

相談と仮審査にお金はかからないので、頭金を用意できていない段階でも費用の心配はいりません。LINEで5つの項目を送ると担当の人から電話が来ますが、電話してよい時間を最初に伝えておけば仕事中にかかってこないように頼めます。

LINEで5つの項目を送るときに、頭金をいくら用意できるかも書いておくと話が早く進みます。

仮審査は家にいたまま受けられて、お店に行くのは契約のときが基本です。いくつものお店に同時に申し込むと審査に響くので、頭金なしで通るか不安でも相談するお店は1か所に絞っておきましょう。

お店からの連絡に早く返す人ほど審査で有利になります。頭金の相談も連絡が早いほど一緒に方法を考えやすくなるので、送ったあとはLINEと電話に気づけるようにしておいてください。

相談の4つの流れ

相談の流れは次の4つで、最初に送る項目もここで決まっています。5つ目の相談したいことに乗りたい車と用意できるお金・今の収入を書いておくと、頭金がいくら要りそうかを考えてもらいやすくなります。

1. LINEを追加する
2. 名前・住所・電話番号・電話してよい時間・相談したいことの5つを送る
3. 担当の人から連絡がある
4. 自社ローンの審査を希望する人には審査の質問がLINEで届くので答える

記録が消える時期と買う時期

昔の支払いの遅れの記録は契約が終わってから5年以内に消えます。だから消える時期が近くて車も待てるなら、消えてから銀行やディーラーに出す道を選べます。反対に消えるのがまだ先で車がすぐ要るなら、頭金なしで組めそうかを先に相談しておくと慌てずに済みます。

買う時期も1つの目安で、自動車税は4月1日の持ち主に毎年かかります。そのため3月のうちに買うと買ったばかりの春にその年の分がかかるので、頭金に回すお金を決める前にその分を手元に残しておきましょう。

頭金なしの中古車ローン　よくある質問

貯金をくずすと手元にほとんど残りません。ローンにしたほうがいい？

手元にお金がまったく残らないと故障や税金のときに困ります。諸費用と急な出費の分は残して、足りない分をローンにするのがおすすめです。

審査に落ちたら先に払ったお金は返ってきますか？

お店や契約によって違います。お金を払う前に、落ちたときに返してもらえるかを書面で確かめてください。

頭金なしと、ほかの借金を返すのとどちらが審査で有利？

どちらが有利かは公表されていません。ただほかの借金は少ないほうがよく、借りる額も少ないほうが通りやすくなります。

頭金なしの中古車ローン　まとめ

• 頭金なしで買える中古車はある。カーマッチにも頭金なしのプランがある
• 頭金0円でも税金・保険・手数料は別にかかることがある
• 2026年4月から環境性能割はなくなった
• 頭金は諸費用と急な出費の分を残してから決める
• 昔の記録があるなら今の収入で決める自社ローンもある（総額は高くなりやすい）

最初にお伝えした頭金を貯めてから申し込む場合と今のうちに相談する場合の違いは次のとおりです。どちらが向くかは昔の遅れの記録があるかと車をいつまでに使いたいかで変わります。

	頭金を貯めてから銀行やディーラーに申し込む	今のうちに相談する（自社ローン）
車を使えるまで	頭金が貯まって審査が済んだあと	審査と車選びが済んだあと
総額	銀行のローンなら安く済みやすい	銀行のローンより高くなりやすい
昔の遅れの記録	頭金を入れても消えないので厳しいまま	昔の記録より今の収入で払っていけるかを見る
手元のお金	頭金を入れたぶん減る	頭金なしのプランもある（車によっては頭金が要る）
向く人	昔の遅れがない・車を待てる	昔の遅れがある・車がすぐ要る

頭金を貯めてから申し込むなら借りる額が減るので、総額と月々の支払いを軽く抑えやすくなります。今のうちに相談するなら頭金なしで組めそうかが先に分かり、通れば貯金を待たずに手元のお金を残したまま車を使えます。

今のうちに相談するほうを選ぶなら、LINEで今の収入と用意できる頭金を送れば無料の仮審査で確かめられます。

貯金がなくても車をあきらめる必要はありません。かかるお金を先に知っておけば無理のない買い方を選べます。