田舎で車がないと生活できない。なのにローンが通らない…どうすればいい？
結論からいうと銀行やディーラーで落ちても車を持つ道はあります。まず落ちた理由を確かめてから、それに合った買い方を選ぶのが近道です。
「自転車でがんばれば？」と言われてつらい思いをした人もいるかもしれません。でも地方で車がいるのはわがままではないので、自分を責める必要はありません。
ただし車がないと困るからと落ちた直後に何社も申し込むと、その記録が6か月残って次の審査でも見られます。焦って通ると言われた金利の高いローンに決めると、払う総額が借りた額の1.5倍を超えることもあります。
近くにお店がなくても、LINEで住んでいる地域と今の収入を送って自社ローンで通りそうかを無料で確かめられます。
この記事の最後に自分で安い車や家族の助けを探す場合と今のうちに相談する場合を比べた表を置いているので、どちらにするか迷ったら先にそちらを見てもかまいません。ここからは地方で車がないと何が困るのかから順に見ていきます。
- 地方では1世帯に1台以上の車があるのが普通（東京は0.4台）
- まず落ちた理由を信用情報の開示で確かめる
- 車がないと働けない、働いていないと通らないという状況なら、保証人・安い車・自社ローンを考える
- 高い金利のローンで決める前に払う総額を計算する
地方では車はないと生活できないもの
車がないと暮らせないという声
知恵袋には「スーパーも歩いて40分」「仕事ない車ないのループに入りそうです」という声があります。地方では車がないと買い物にも仕事にも行きにくいので、ローンが通らないことがそのまま暮らしの困りごとになります。
数字で見る地方の車
数字で見ても地方は車がたくさんあり、1世帯あたりの車の数は全国で1.009台です。1世帯に1台以上あるのは47都道府県のうち39県です（2025年3月末・自動車検査登録情報協会）。
国の調査でも地方の都市では車で動く人の割合が大きいままです（国土交通省）。だから地方で車を持ちたいと考えるのは普通のことで、ローンが通らなくてもあきらめずに方法を探してかまいません。
車がないと働けないときの考え方
車がないと働けないという悩み
地方で一番困るのは、車がないと働けないのに働いていないとローンが通らないという順番の問題です。どちらかを先に動かさないと同じところを回り続けるので、抜け出すための方法を順に見ていきます。
監修者 山本当店にも、車が壊れて自転車で片道1時間かけて通勤していた方から相談がありました。すぐに車が見つかり自社ローンで軽自動車をお届けしています。
今すぐ車を手に入れる4つの方法
今すぐの車の手に入れ方は大きく4つあり、どれにも気をつけることがあります。
| 方法 | 気をつけること |
|---|---|
| 安い中古車を現金で | 貯金がいる。地方の中古車店には軽自動車を諸費用こみ20万円で売るお店もある |
| 家族に保証人になってもらう | 払えなくなると家族に請求がいく |
| 家族の名前で買う | 車もローンも家族のもの。事故や保険の話がややこしくなる |
| 自社ローン | 銀行が通らなくても相談できる。総額は高くなりやすい |
仕事が決まっていないとき
仕事がまだ決まっていないときはどのローンでも難しくなりがちです。でも働き始める日が決まっているならそのことも伝えて相談すると、今の状況をくみ取ってもらいやすくなります。勤めて間もない人は転職直後の車のローンも読んでみてください。
子どもの送り迎えに車がいるひとり親の人にはシングルマザーでも車のローンは組める？が参考になります。年金で暮らしていて通院や買い物に車がいる人は年金生活でも車のローンは組める？で年齢の上限と組み方をお伝えしています。
ローンが通らなかった理由を確かめる
審査で見られること
審査で見られるのは収入・ほかの借金・昔の支払いの記録などです（経済産業省）。住んでいる場所で落ちるわけではありません。だから田舎に住んでいることを理由にあきらめず、落ちた本当の理由を先に確かめましょう。
信用情報を開示して確かめる
理由が分からないときは自分の信用情報を見てみましょう。開示はスマホから申し込めて、どの記録がどこに残るかは次のとおりです。
落ちたらすぐに申し込まない
落ちたあとすぐにいくつものローンに申し込むのはやめましょう。申し込んだ記録はCICに6か月残るので（CIC）、焦って何社にも出すほどその記録が重なっていきます。落ちた理由ごとの対処は車のローンが通らない理由で詳しく見られます。
次に出す前に、LINEで落ちたローンと今の収入を送って自社ローンで通りそうかを確かめる方法もあります。
金利の高いローンをすすめられたら
金利9.8%なら通ると言われたという声
知恵袋には「金利9.8%なら通ると言われた。田舎なので車がないと生活できません」という相談もありました。車がなくて困っている人ほど通ると言われたローンにすぐ決めたくなりますが、その前に払う総額を計算してみてください。
200万円を金利9.8%・120回で借りると月々は約2万6千円で、払う総額は約314万円になります。借りた額より100万円以上多く払う計算なので、月々の額が払えそうでも安心はできません。
決める前に月々の額だけでなく払う総額を見てください。車の値段を下げるだけで総額は大きく変わります。だからローンの話を進める前に安い車にできないかも一緒に考えましょう。
地方で車が必要な人の自社ローン
落ちたあと地方で車を持つ方法
銀行やディーラーで落ちたあと地方で車を持つ方法はいくつかありますが、どれにも弱いところがあります。先に自社ローン以外の方法も弱いところと一緒に並べておくので、自分で何とかできそうならそちらを選んでください。
| 方法 | 向く場面 | 弱いところ |
|---|---|---|
| 安い中古車を現金で買う | 貯金があり、軽自動車で足りる | 貯金がいる。貯まるまでは車のない日が続く |
| 家族に保証人や名前を頼む | 家族に安定した収入があり、頼める | 払えなくなると家族に請求がいく。家族の名前なら車もローンも家族のもの |
| 通ると言われた金利の高いローン | すぐに決めたい | 200万円を金利9.8%・120回で借りると、払う総額は約314万円 |
| カーマッチの自社ローン | 銀行やディーラーで落ちたが、今の収入はある | 金利は0%でも、総額は銀行のローンより高くなりやすい。払い終わるまで車はお店のもの |
カーマッチの自社ローン
銀行やディーラーが通らなかった人の選択肢が自社ローンです。自社ローンではローン会社ではなく車を売るお店が分割払いを受けるので、銀行とは審査で見るところが違います。
カーマッチの自社ローンは昔のカードの遅れや債務整理よりも今の収入で払っていけるかを見て審査します。だから過去に傷があるから自分はダメかもと思っている人でも安心して相談できます。仕事の種類や勤めた年数だけで断ることもしません。
- 金利は0%だが総額は銀行のローンより高くなりやすい
- 払い終わるまで車はお店のもの
- 審査はある。今まさに滞納している人は難しい
総額が高くなりやすいぶん、毎月の支払いに維持費を足しても払っていけるかは先に考えておきましょう。ローンや維持費が払えなくなりそうなときは車のローンが払えないときにできることをまとめています。
維持費を足しても払える月々は、LINEで今の収入と毎月の支払いを送って先に確かめておけます。
近くにお店がなくても相談できる
近くにお店がないという心配もあるかもしれません。でも相談と仮審査はLINEで受けられるので、住んでいる県が遠くてもまずは家にいたまま話を始められます。県外のお店から買うときの陸送費や手続きは遠方・県外の店で自社ローンを使うときの流れに、雪の多い土地での4WD選びは札幌・北海道の自社ローンの記事にまとめています。
監修者 山本当店は香川県・福島県・愛知県・岐阜県のお客さまにも車をお届けしてきました。香川県のときは地元の運輸支局で名義を変えてから納車しました。
監修者 山本秋田県や宮崎県の方にもお届けしたことがあり、当店では住んでいる場所よりも今の収入で無理なく払っていけるかを伺っています。近くにお店がないことは気にせずに今の状況を教えてください。結果は個別の審査によります。
相談が向く人・ほかの方法が向く人
相談が向くかどうかは、安い車や家族の助けで今すぐ何とかできるかどうかでほぼ分かれます。自分で何とかできるならそのほうが総額は安く済みやすいので、無理に自社ローンを選ぶ必要はありません。
相談が向いている人
- 車がないと通勤・通院・買い物ができず、貯金がたまるまで待てない
- 今の仕事の収入がある（働き始める日が決まっている）
- 家族に保証人や名前を頼めない
ほかの方法が向いている人
- 安い中古車を現金で買える貯金がある（総額を抑えやすい）
- 家族に保証人を頼めて家族も納得している
- 今まさに滞納している先がある・収入がまったくない
田舎で車のローンが通らないときにLINEで相談する前に知っておくこと
相談と仮審査は無料・全国から
相談と仮審査にお金はかからず、全国どこからでも受けられます。LINEで5つの項目を送ると担当の人から電話が来るので、仕事や送り迎えで出られない時間があれば電話してよい時間を最初に伝えておきましょう。
LINEで5つの項目を送るときに、住んでいる地域と車が要る理由も書いておくと話が早く進みます。
仮審査は家にいたまま受けられますが、契約はお店に行くのが基本です。遠くに住んでいて行けるか心配なときは、契約や納車の進め方も最初の相談で聞いておくと安心です。
近くの販売店を何軒も回って同時に申し込む形にしないためにも、相談するお店は1か所に絞りましょう。お店からの連絡に早く返す人ほど審査で有利になるので、送ったあとはLINEと電話に気づけるようにしておくと話が早く進みます。
相談から車が届くまでの流れ
LINEで相談してから車が届くまでは次の4つの順番で進み、最初に送る項目も決まっています。5つ目の相談したいことに住んでいる県と今の収入・車が要る理由を書いておくと、遠くからでも話を進めてもらいやすくなります。
- LINEを追加する
- 名前・住所・電話番号・電話してよい時間・相談したいことの5つを送る
- 担当の人から連絡がある
- 自社ローンの審査を希望する人には審査の質問がLINEで届くので答える
記録は6か月残る
落ちたあとに申し込んだ記録はCICに6か月残ります。だから今の車がまだ動いて車検の満了日もそれより先なら、半年待って銀行のローンに出し直す道も選べます。反対にもう車がない人や働き始める日が近い人は、通勤の手段をどうするかを先に相談しておくと慌てずに済みます。
地方で車のローンが通らないとき よくある質問
- 昔、奨学金の引き落としができなかったことがあります。ローンは組めませんか？
-
何回・どれくらい遅れたかで変わります。まず信用情報を開示して記録が残っているかを見てください。
- ブラックだと、もう車は買えませんか？
-
ブラックリストという名前のリストはありません（CIC）。銀行のローンは難しくても自社ローンなら相談できることがあります。
- 車が壊れそうで急いでいます。どれくらいで乗れますか？
-
車探しや手続きによって変わります。急いでいることは最初の相談で伝えてください。
- Uターンしたばかりで、まだ仕事がありません。車は買えますか？
-
収入がない状態だとどのローンも難しくなりがちです。働き始める日が決まっていればそのことも伝えて相談してください。
- カーリースなら、審査に通りやすいですか？
-
カーリースにも審査があります。月々の額は一定でも、契約の期間が長く途中でやめにくい点にも気をつけてください。
地方で車が必要なのにローンが通らない まとめ
- 地方では1世帯に1台以上の車があるのが普通
- まず落ちた理由を信用情報の開示で確かめる
- 今すぐなら安い車を現金で・保証人・家族の名前・自社ローンの4つ
- 金利の高いローンは払う総額を見てから決める
車がない毎日は仕事も買い物もひとつずつが重くなります。だからひとりで抱えずに、できることから順に当たってみてください。
最初に予告した自分で安い車や家族の助けを探す場合と今のうちに相談する場合の違いは次のとおりです。どちらが向くかは貯金や頼める家族がいるかと車がいつ要るかで変わります。
| 自分で安い車や家族の助けを探す | 今のうちに相談する（自社ローン） | |
|---|---|---|
| 車を持てるまで | 貯金がたまるか家族が引き受けてくれたあと | 審査と車選びが済んだあと |
| 総額 | 現金で買えば利息はかからない | 銀行のローンより高くなりやすい |
| 車の持ち主 | 自分（家族の名前で買えば家族） | 払い終わるまではお店 |
| 向く人 | 貯金がある・頼める家族がいる | 待てない・頼める家族がいない・今の収入はある |
自分で探すなら現金や家族の助けで総額を抑えやすく、払い終わるまでお店の車という形にもなりません。今のうちに相談するなら自社ローンで通りそうかが先に分かり、通れば貯金や家族の返事を待たずに車のある暮らしを始められます。
今のうちに相談するほうを選ぶなら、LINEで住んでいる地域と今の収入を送れば無料の仮審査で確かめられます。
