自社ローンの在庫は「10年落ちや10万キロ以上の物ばかり」に見えるけれど、雪道で使える4WDは選べるの？
自社ローンでも4WDを候補から外す必要はありません（在庫は店舗によって異なります）。カーマッチの審査は過去のカードの遅れではなく今の収入で払えるかを見ます。
ただし自社ローンは総額が銀行のローンより高くなりやすく、払い終わるまで車はお店のものです。4WDなら雪道で止まりやすいと思って選ぶのも危なくて、JAFの検証では下り坂で止まるまでの距離は4WDのほうが長くなりました。
冬まで待つか今のうちに相談するかで迷っている人向けの比べ表は記事の終わりにあります。先に自社ローンで4WDを選ぶときの答えを短くお伝えします。
- 審査で見るのは車の種類より今の収入で払っていけるか
- 4WDは雪の上り坂や発進に強いが止まる距離は短くならない
- 中古の4WDは年式より下回りのさびと整備記録簿で選ぶ
- 冬タイヤが付くかを先に聞いて頭金なしのプランも含めて総額で考える
- 納車までおよそ2週間。雪が降る前に相談すると冬に間に合わせやすい
自社ローンでも4WDの中古車は候補にできる？
審査で見られるのは車の種類より今の収入
カーマッチの自社ローンはローン会社を通さずにお店と直接分割払いの契約を結ぶ買い方です。過去のカードのトラブルや他社の支払い状況は見ずに今の収入で払っていけるかを審査します。
だから銀行やディーラーのローンに落ちた人でも4WDをはじめから諦めなくて大丈夫です。審査は最短15分で終わります。仮審査は電話やLINEのやり取りでも受けられます。
監修者 山本当店の審査では、まず今の収入と無理のない支払いかを確かめます。そのうえで、きちんと連絡が取れるか・生活が回っているか・なぜ車が必要かも合わせて見ています。雪の多い所に住んでいて通勤や買い物に4WDが要るという事情もそのまま話してください。結果は一人ひとりの審査によります。
1社の自社ローン契約では北海道の8割超が4WD
ある自社ローンの販売会社が公表した2,392件の契約データでは4WDの割合は全体で26.6%でした。地域で見ると北海道は84.3%、新潟県は35.4%で、沖縄県は4.7%です（MOTA・2026年8月24日の記事）。
これは1社の契約データで、地域の中古車市場全体の傾向を表すものではありません。この会社の契約では雪の多い地域ほど4WDの割合が高くなっています。
10年落ち・10万キロ以上ばかりに見えるとき
自社ローンの在庫にどんな年式や走行距離の車が多いかは店舗によって異なります。カーマッチでは国産の全メーカーの軽からトラックまで扱っています。全国の在庫は約7,600台です（2026年7月時点）。
年式と走行距離だけで雪道で使えるかどうかは決まりません。前の持ち主が点検や部品の交換を続けてきたかで車の状態は変わるので、下回りと整備の記録を合わせて見ます。
自社ローンの仕組みや審査の流れを先に知りたい人は自社ローンの仕組み・審査・デメリットから読むと全体がつかめます。金利や所有権など4WDに限らない注意点もそこで確かめられます。銀行やディーラーのローンに落ちた理由から考えたい人は働いているのに車のローンに落ちたときの調べ方も役に立ちます。
雪道で4WDを選ぶ理由と4WDでも変わらないこと
雪の上り坂と発進は4WDが有利
JAFが北海道で行った検証では4台すべてに新品のスタッドレスタイヤを履かせて勾配20%の坂を上りました。4WDの2台は上りきれたのに、2WDの2台は途中で滑って上れませんでした（JAFユーザーテスト）。
雪の積もった坂道や交差点での発進が多い地域なら4WDを選ぶ理由はここにあります。家の前の坂や職場の駐車場の出入り口など毎日通る道を思い浮かべて考えてみてください。
止まる距離は4WDでも短くならない
同じ検証で勾配9%の下り坂を走ると止まるまでの距離は2WDが約29〜33mで、4WDは約35〜40mでした。JAFは4WDでも止まる距離は短くならず、車が重いぶん長くなることがあるとまとめています。
だから4WDを選んでも雪道で速度を抑えて急な操作を避ける運転は変わりません。各2台ずつの検証なので、どの車でも同じ数字になるわけではない点も知っておいてください。
大雪のチェーン規制は4WDも対象
大雪のときに出るチェーン規制ではスタッドレスタイヤを履いていてもチェーンを着けていない車は通れません。国土交通省のQ&Aでも4WDの車もチェーンが要ると書かれています（国土交通省 道路：雪防災）。
4WDを買うときは冬タイヤに加えてチェーンを車に積んでおけるかも考えておくと冬の遠出で困りません。雪道で4WDが要るかどうかは住んでいる所の坂や道の事情で変わります。
通勤や買い物で通る道に急な坂があるかで、4WDにするか2WDで足りるかの答えは変わります。住んでいる地域と毎日通る道をLINEで送ると、4WDが要るかも含めて無料で相談できます。
4WDの中古車を選ぶときに見るところ
雪国で使われた車は下回りのさびを見る
くるまのニュースの記事でも、雪国で使われた中古車は下回りのさびを特に慎重に確かめる必要があると書かれています。車の下は写真に写りにくく外から見て分かりにくい所です。
知恵袋には北海道で自社ローンを使って中古車を買いたいけれど、さび周りが少し心配だという質問もあるようです。同じ不安があるなら相談のときに下回りの写真を見せてもらえるかを聞いてみてください。
整備記録簿で駆動系の手入れを確かめる
グーネットマガジンによると、水たまりや泥の中を走ったあとは力を伝えるシャフトの油分が流れ、グリスアップなどの手入れが要ることがあります（グーネットマガジン）。こうした手入れをしてきたかは点検や部品の交換を書きとめた整備記録簿で分かることがあります。
年式が古くても記録がそろっている車なら前の持ち主が手をかけてきたかを確かめやすくなります。反対に記録が残っていない車は、どこを直してきたのかを相談のときに聞いておくと安心です。
4WDの型は雪の量と走る道で選ぶ
4WDには必要なときに2WDと切り替える型・いつも4輪に力を伝える型・モーターで後輪を回す型があります（グーネットマガジン）。どの型が合うかは雪の量と走る道で変わるので、住んでいる地域を伝えて相談しながら選ぶのが近道です。
車の形と最低地上高・寒冷地仕様も見る
雪道に強いかどうかは車種の名前より車の形と車の底の高さで考えるほうが分かりやすいです。軽・SUV・ミニバンのどれにも4WDはありますが、車の大きさや重さ・底の高さは形と車種で違います。
車の底と地面のすき間（最低地上高）が低いと深い雪で下回りが引っかかり動けなくなることがあります。除雪が遅い道を通る人は最低地上高を見積もりの前に聞いておくと選びやすくなります。
寒い地域向けの装備を足した寒冷地仕様は標準の仕様より1〜2万円ほど高くなるという解説もあります（ファイナンシャルフィールド）。中古車では付いているかどうかが車ごとに違うので相談のときに確かめます。
| 見るところ | 確かめ方 |
|---|---|
| 車の形（軽・SUV・ミニバン） | 大きさと重さを毎日通る道と合わせて考える |
| 最低地上高 | 除雪が遅い道を通るなら見積もりの前に聞く |
| 寒冷地仕様 | 付いているかを車ごとに確かめる |
- 4WDの型（切り替える型か・いつも4輪か）
- 下回りのさびの様子（写真を見せてもらえるか）
- 整備記録簿があるか・駆動系の手入れの記録
- 修復歴があるか
- 冬タイヤが付くか・寒冷地仕様か
カーマッチの在庫は修復歴のあり・なしで分けて探せます。この順で聞いていけば年式や走行距離の数字だけで迷わずに済みます。
冬前の出費と頭金なしで4WDを買う考え方
冬タイヤが付くかを先に確かめる
雪の地域で4WDを買うと車の代金のほかに冬タイヤやチェーンの用意も要ります。冬タイヤが車に付いてくるかは車と店舗によって異なるので、見積もりの段階で聞いておくと冬前の出費が読みやすくなります。
車の代金だけを見て手元のお金を頭金に回すと、雪が降ってからタイヤ代で困ることがあります。冬タイヤを別に買うなら、そのぶんを手元に残してから頭金を考えるのが無理のない順番です。
4WDは前と後ろの両方に力を伝える部品が増えるぶん車が重く、国土交通省のQ&Aにも4WDの車は重量が大きいと書かれています（国土交通省 道路：雪防災）。そのため同じ車種の2WDと比べると燃費が落ちやすく、車の値段や修理の費用も上がりやすいです。冬タイヤのほかにガソリン代と整備の費用まで含めて総額で比べてください。
頭金なしのプランと月々の支払い
カーマッチの頭金の目安は総額の1割ほどで、頭金なしのプランもあります。支払い回数に上限はなく、ボーナスを合わせた払い方も選べます。
カーマッチの自社ローンに金利は付きません。それでも払う総額で比べると銀行のマイカーローンを上回ることが多いです。月々の額だけで決めず払い終わるまでの総額を見積もりの紙で見てから決めてください。
監修者 山本当店では頭金0円のご相談も受けています。ただ車によっては頭金をお願いすることもあるので、冬タイヤのぶんも含めて手元にいくら残したいかを最初に教えてください。結果は一人ひとりの審査によります。
頭金なしで買うときにかかるお金は頭金なしで中古車を買うときのお金と審査にまとめています。登録の費用や保険など車の代金以外の出費を先に知っておけます。
雪が降る前に相談したい理由
カーマッチでは問い合わせから納車までおよそ2週間が目安です。雪が降り始めてから探すと冬タイヤの用意や名義の手続きまで重なって慌ただしくなります。
初雪の時期は地域で違うので、その日の2週間以上前を区切りにして逆算すると動きやすくなります。今の車の車検が切れる日が近い人は、その日も一緒に書き出しておきます。
雪が降る前に車をそろえたい人は早めに動くほど車を比べる時間が取れます。初雪の前に乗りたい時期をLINEで送ると、間に合うかを無料で確かめられます。
自社ローンで4WDを買う前に比べたいほかの方法
再申込・現金・2WD・自社ローンそれぞれの弱いところ
ローンに落ちたあとに4WDを手に入れる方法は自社ローンのほかにもあります。どれにも弱いところがあるので、表で並べてお伝えします。
| 方法 | 弱いところ |
|---|---|
| もう一度銀行やディーラーのローンに申し込む | 落ちた理由が変わっていないとまた通らないことがある。申し込みの記録は6か月残る |
| お金を貯めて現金で買う | 貯まるまで冬に間に合わないことがある |
| 2WDの車で冬を越す | 雪の上り坂や発進で滑りやすい |
| 自社ローンで4WDを買う | 総額は高くなりやすい。払い終わるまで車はお店のもの |
申し込みの記録はCICでは照会日から6か月残ります（CIC 信用情報の登録期間）。落ちた直後に何社も続けて申し込むと、その記録が重なってしまいます。
カーマッチの自社ローンの条件と注意点
カーマッチの自社ローンは信用情報を主な基準にしないので過去に遅れや債務整理があっても今の収入で見てもらえます。一方で連帯保証人は基本的に付ける決まりで、保証人なしのプランも用意されています。
車の名義はご本人ですが払い終わるまでは所有権をお店が持ちます。自社ローンの車には支払いが遅れたときのためにGPSが付くことがあり、付けるかどうかは店舗によって異なります。
世帯全体で収入が全くない人・住所が決まっていない人・身元を証明できない人は、カーマッチでは利用できません。こうした事情がある人は、まず収入や住まいを整えるのが先になります。
監修者 山本当店では支払いが遅れたときのためにGPSを基本付けていますが、条件によって外せることもあります。今まさに支払いが止まっているローンがある人や督促の連絡に出ていない人は当店でも審査が厳しくなりますが、先に支払いを再開して正直に今の状況を話してもらえれば話を進められることもあります。結果は一人ひとりの審査によります。
相談が向いている人と待つほうがいい人
相談が向いているのは次のような人です。
- 銀行やディーラーのローンに落ちたが今は収入がある
- 雪の多い地域に住んでいて冬までに4WDが要る
- 頭金を多く用意できない
支払いの遅れを抱えたままの人は先に支払いを再開するほうが4WDへの近道になります。収入があって雪道の車が要る人は冬の前に一度話を聞いてみるのが向いています。
4WDの自社ローンをLINEに相談する前に知っておくこと
相談の費用と連絡のこと
相談と仮審査は無料で、家にいたままLINEでやり取りできます。仕事中で出られない時間があるなら、つながりやすい時間帯を最初のメッセージに書いておけば折り返しの電話もその時間に合わせてもらえます。
ローンの申し込みを何社も重ねると記録が積み重なるので、相談先はなるべく絞るほうが安心です。連絡の早さを重く見る店舗もあるのでLINEの通知を切らずにおくと届いた質問にすぐ答えられます。
LINEで相談する手順
- LINEを友だちに追加する
- 名前・住所・電話番号・電話してよい時間・相談したいことの5つを送る（4WDがほしいこと・住んでいる地域も書く）
- 担当の人から連絡がある
- 自社ローンの審査を希望する人には、審査の質問がLINEで届く
相談したいことの欄に今の収入と落ちたローンのことを書いておくと話が早く進みます。雪の量や毎日通る道も書いておけば4WDの型まで一緒に考えてもらえます。
遠くに住んでいても相談できる
カーマッチは38都道府県に店舗があり（2026年7月時点）、遠方の人には車を取り寄せられる場合もあります。書類の郵送で契約できるかといった進め方は相談のときに確かめるのが確実です。
監修者 山本当店はこれまで遠くの県へも車を届けてきました。契約や納車をどう進めるかは住んでいる所で変わるので、相談のときに一緒に確かめましょう。結果は一人ひとりの審査によります。
遠方から買うときの陸送の費用や手続きは遠方・県外の店で自社ローンを使うときの陸送費と手続きで詳しくお伝えしています。北海道に住んでいる人は札幌・北海道で自社ローンを使うときの4WDと冬前の車選びも合わせて読んでみてください。
待つか相談するかの目安
- ローンに落ちた直後なら申し込みの記録が残る6か月の間は何社も続けて申し込まない
- 納車はおよそ2週間が目安なので初雪の2週間以上前に動き始める
- 今の車の車検が切れる日が近いなら、その日より前に乗り換えの話を進める
どれにも当てはまらず冬まで時間がある人はもう少し待って比べるのも1つの選び方です。雪の季節が近づいている人ほど早めに相談するほうが選べる時間を残せます。
自社ローンの4WDでよくある質問
- 4WDならスタッドレスタイヤやチェーンはいりませんか
-
大雪のチェーン規制では4WDの車もチェーンを着けないと通れません（国土交通省）。またJAFの検証では4台とも新品のスタッドレスタイヤを履いた条件でも4WDの止まる距離は短くなりませんでした。冬タイヤをどうするかは住んでいる地域の道を伝えて相談してください。
- 自社ローンの4WDに付くGPSは外してもらえますか
-
付けるかどうか・外せるかどうかは店舗によって異なります。気になる人は相談のときにGPSを付けたくない事情を伝えて聞いてみてください。
- 保証人がいなくても4WDは買えますか
-
カーマッチでは基本的に連帯保証人を付けてもらいますが保証人なしのプランもあります。どちらになるかは審査で決まるので、頼める人がいないことも最初に伝えておくと話が早く進みます。
- 北海道や東北からでも相談できますか
-
できます。相談と仮審査は家にいたままLINEで進められます。契約や納車の進め方は住んでいる所で変わるので、相談のときに住んでいる地域を伝えて確かめてください。
- 10年落ちの4WDでも雪道で使えますか
-
年式だけでは決まりません。下回りのさびの様子と整備記録簿で前の持ち主が手入れを続けてきたかを確かめて選びます。
自社ローンで4WDを選ぶときのまとめ
- 自社ローンでも4WDを候補から外す必要はない。審査で見るのは今の収入
- 4WDは雪の上り坂に強いが止まる距離は短くならない
- 中古の4WDは下回りのさびと整備記録簿で選ぶ
- 冬タイヤが付くかを聞いて総額と冬の出費を一緒に考える
- 納車はおよそ2週間。初雪の2週間以上前に動き始める
| 冬まで待つ | 今のうちに相談する | |
|---|---|---|
| 車を比べる時間 | 雪が降ってから探すと短くなる | 冬の前に比べられる |
| 冬タイヤ・頭金の準備 | まとめて急いで用意することになる | 見積もりを見て順番に用意できる |
| 審査の結果 | 分かるのが冬の直前になる | 早めに分かり、ほかの方法も考えられる |
冬まで待つと決めた人も雪道で使う車の条件を書き出しておけば探すときに迷いません。今のうちに相談した人は冬の前に4WDの見積もりと審査の結果をそろえて次の手を選べます。
