代位弁済のあと車のローンは何年で組める？記録が消える時期と数え方

「代位弁済の紙が届いたのですが、もうしばらくは車などのローンの審査は通らなくなってしまったのでしょうか？」

結論からいうと、代位弁済の記録が残っている間は銀行やローン会社の車のローンは通りにくくなります。ただし一生ではなく、記録は決まった年数がたつと消えます。

注意したいのは年数の数え始めです。代位弁済のときにいつから数えるかは公式に書かれていないので、開示で確かめるのが確実です。自分の数え方だけでもう5年たったと考えて申し込むと、まだ記録が残っていて通らないことがあります。

この記事の最後に記録が消えるまで待つ場合と今のうちに相談する場合を比べた表を置いているので、どちらにするか迷ったら先にそちらを見てもかまいません。ここからは代位弁済とは何かから順に見ていきます。

代位弁済とは？保証会社がローンを代わりに払うこと

ローンやクレジットカードの多くには保証会社が付いています。支払いが長く止まると保証会社が残りを貸した会社にまとめて払うことになり、これが代位弁済です。3か月前後の遅れで手続きが始まるのが一般的です（静岡銀行）。

保証会社が払っても借金が消えるわけではありません。今度は保証会社からあなたに返すよう求められます（静岡銀行）。つまり借金はそのままで払う先が保証会社に変わるということです。

代位弁済のあとは残りをまとめて払うよう求められることが多い

保証会社は肩代わりした分をまとめて返すよう求めることが多いです（京都銀行）。でも毎月数万円なら払えても何十万円を一度に払うのは難しいですよね。

奨学金の機関保証では返し方を本人からの連絡を受けて個別に決めています（日本国際教育支援協会）。ただ払うのが遅れると遅延損害金が足され、返す額が増えることもあります。奨学金の機関保証では年10%の遅延損害金がかかることがあります（日本国際教育支援協会）。

だからまとめて払えないときは保証会社に自分から連絡するのが最初の一歩です。連絡しないままでいるほど遅延損害金で返す額が増えていくからです。

放っておくと連帯保証人への請求や差押えになることもある

連帯保証人を付けていたローンなら連帯保証人にも返すよう求められます（京都銀行）。そのうえ連絡もせずに払わないままでいると財産を差し押さえられることもあります（JCB）。

奨学金の機関保証でも悪質な延滞には差押えをすると書かれています（日本国際教育支援協会）。ローンが残っている車が引き上げられるまでの流れは車のローンが払えないときは？で伝えています。

代位弁済は信用情報に載る？

載ります。信用情報機関の3つとも代位弁済を記録する項目がありますが、機関によって呼び方が違います。たとえばCICでは保証履行という言葉で記録されます。

信用情報機関	代位弁済の書かれ方	記録が残る期間
CIC	異動（延滞・保証履行・破産）	契約期間中と、契約が終わってから5年
JICC	取引事実（保証履行・強制解約など）	契約継続中と、契約が終わってから5年以内（2019年10月1日以降の契約）
全国銀行個人信用情報センター	取引情報（延滞・代位弁済など）	契約期間中と、契約が終わった日（完済されていなければ完済日）から5年を超えない期間

この記録はほかのローン会社も審査で見るので、記録が残る間は車のローンが通りにくくなります。ただブラックリストという名前の名簿があるわけではありません（CIC）。こうした記録が残っている状態をそう呼んでいるだけです。

代位弁済の紙が届いたら予告か済んだあとの通知かを見る

代位弁済の通知は代位弁済が行われたあとに送られてきます（JCB）。だから通知が届いたなら保証会社はもう払っていて、記録もそのあとに付くと考えておきましょう。

一方で代位弁済の前に予告の通知が届くこともあります（京都銀行）。予告の段階ならまだ代位弁済の前なので、届いたらすぐ貸した会社に連絡してください。

払い終えても、記録はしばらく残る

クレジットカードの代位弁済の紙が届いてすぐに払ったという質問もありました。払ったこと自体はよいことですが、代位弁済があった記録は払い終えても決まった期間は残ります（全国銀行個人信用情報センター）。

代位弁済のあと車のローンは何年で組める？

一生組めないわけではなく、どの機関も記録が残るのはおよそ5年です。ただし5年をいつから数えるかで組める時期は大きく変わります。

5年をいつから数えるかは開示で確かめる

3つの機関とも5年は契約が終わってから数えると書いています。中でも全国銀行個人信用情報センターは完済されていなければ完済した日から数えるとしています（全国銀行個人信用情報センター）。

ただ代位弁済のときにどの日が契約の終わりや完済にあたるかまでは公式に書かれていません。そのため知恵袋の回答でも払い終えてから5年という意見と、代位弁済になった時点から5年という意見に分かれていました。

全国銀行個人信用情報センターに代位弁済と登録されて8年たった人の例もあるようです。この人は半年前に払い終えていて、登録が消えるのは払い終えてからなのかと聞いていました。

だから自分の記録がいつ消えるかは開示して確かめるのが確実です。開示の方法はこの記事のあとの節でお伝えします。

保証会社に払っている最中でも車のローンは組める？

払っている最中は記録が残ったままなので、銀行や販売店のローン会社では通りにくいと考えておきましょう。残り約40万円を払っている最中に頭金を100万円用意して新車のローンを考えていた人の例もあるようです。その質問への回答には払い終えてから5年は条件が厳しいという意見がありました。

まずは払える額で保証会社への返済を続けることが先です。返済をきちんと続けていることは、あとで自社ローンに相談するときにも伝えておきたい点です。

クレジットカードや奨学金の代位弁済も車のローンに響く？

響きます。代位弁済の記録はどのローンで起きたかに関係なく、ほかの会社の審査でも見られます。たとえば次のような場合です。

• クレジットカードやカードローンの支払いが止まって保証会社が払った
• 銀行のローンが払えず保証会社が払った
• 奨学金の返還が止まって機関保証の日本国際教育支援協会が払った

奨学金の機関保証では延滞の情報と代位弁済の情報が登録されます（日本国際教育支援協会）。そのうえで自動車や住宅ローンの利用に不都合が出ることがあると書かれています（日本国際教育支援協会）。

しかも代位弁済のあとは残りの全額をまとめて求められます（日本学生支援機構）。奨学金の延滞と車のローンの話は奨学金の延滞があっても車のローンは組める？にまとめています。

強制解約でも車のローンは組めない？

カードの強制解約もJICCでは代位弁済と同じ取引事実として記録されます（JICC）。強制解約になったカードを払い終えて13か月たてば車のローンが組めると言われた、という質問もありました。

しかし記録は契約が終わってから最長5年残ることがあるので、1年ほどで消えると考えないほうが安心です。任意整理をしている人は任意整理中でも車は買える？も読んでみてください。

代位弁済の記録を開示で確かめる方法

自分の記録は本人がスマホで開示を申し込めば見られます（CIC）。手数料は機関ごとに次のとおりです。

信用情報機関	スマホ・ネットでの開示の手数料
CIC	500円
JICC	700円（スマホアプリ）
全国銀行個人信用情報センター	800円

開示の結果が届いたら見るところは次の3つです。

• 異動や保証履行・代位弁済の文字があるか
• 契約が終わった日や完済した日が入っているか
• 保証会社への返済が残っていないか

3つの機関はそれぞれ入っている会社の記録を持っています。だから代位弁済になったのが銀行のローンなら、全国銀行個人信用情報センターも見ておくと見落としが減ります。記録が消えるまでの年数とその間の車の持ち方はブラックリストは何年で消える？でも伝えています。

代位弁済のあと、すぐ車が要るときの道

仕事や家族の送り迎えで5年も待てない人もいると思います。そのときの道は大きく3つです。

道	気をつけること
安い車を現金で買う	貯金がある人向け。買ったあとの車検や税金も考えておく
家族の名前でローンを組む	審査されるのも払う責任があるのも家族。車も家族のものになる
カーマッチの自社ローンに相談する	今の収入で審査する。審査はあり、総額は銀行のローンより高くなりやすい

記録が消えたあとに銀行などのローンに出すときも、頭金を入れて借りる額を減らしたり保証人を頼んだりすると審査で見てもらえることが増える場合があります。だから待つと決めた人も待つ間に頭金を用意しておくと次の審査に備えられます。

家族の名前で組む場合も通るとは限りません。29歳で年収400万円ほどの夫の例では、無職だった時期の借入が代位弁済になり払い終えて2年たっていました。夫の名前でも夫の父の名前でもローンが通らず、妻の父の名前でようやく買えたという例もあるようです。

カーマッチの自社ローンなら今の収入で審査

記録が消えるのを待たずに車を持つ方法はいくつかありますが、どれにも弱いところがあります。前の節の道に記録が消えるまで待つ道も加えて並べておくので、自分に合う方法があればそちらを選んでください。

方法	向く場面	弱いところ
記録が消えるまで待って銀行などのローンに出す	車がなくても数年待てる	数え始めが公式に書かれていないので、何年待てばいいかは開示で確かめるまで分からない
安い車を現金で買う	貯金がある	買ったあとの車検や税金も自分で払っていく
家族の名前でローンを組む	家族に安定した収入がある	払う責任も車も家族のもの。家族の信用情報や収入によっては通らない
カーマッチの自社ローン	今の収入で払っていける・5年も待てない	金利は0%でも、総額は銀行のローンより高くなりやすい。払い終わるまで車はお店のもの

自社ローンではローン会社ではなく車を売るお店が分割払いを受けます。カーマッチの自社ローンは過去のカードの遅れやほかの会社の支払いの状況を見ずに、今の収入で審査します。

だから代位弁済の記録が消えるのを待たずに車を持つ相談ができます。ただし審査はあり、世帯全体で収入がまったくない場合は難しくなります。

• 金利は0%。ただし総額は銀行のローンより高くなりやすい
• 払い終わるまで車の持ち主はお店
• 保証人を付けるのが基本。保証人なしのプランもある

自社ローンの仕組みと注意点は自社ローンとは？で詳しく伝えています。自社ローンの支払いが信用情報に載るかは自社ローンで信用情報は回復する？が参考になります。

相談が向くかどうかは記録が消えるまで待てない事情があるかどうかでほぼ分かれます。待てるなら記録が消えてから銀行のローンに出すほうが総額は安く済みやすいので、無理に急ぐ必要はありません。

相談が向いている人

• 記録が消えるまで待てない事情がある（通勤・送迎・仕事で車が要る）
• 今の仕事の収入がある
• 保証会社への返済を続けている・払い終えている

待つほうが向いている人

• 開示で記録が消える時期が近いと分かった（待つほうが総額は安く済みやすい）
• 保証会社への支払いを止めたままにしている（先に保証会社に連絡する）
• 世帯全体で収入がない

代位弁済のあとLINEで相談する前に知っておくこと

LINEでの相談も仮審査も無料です。最初に5つの項目を送ると担当の人から電話が来ますが、電話してよい時間をそこで伝えておけるので仕事中にかかってこないように頼めます。

仮審査は家にいたまま受けられて、お店に行くのは契約のときが基本です。相談するお店を1か所に絞っておけば何社にも同時に申し込む形にはなりません。代位弁済のことも最初から伝えておくと、あとで話が食い違わずに済みます。

監修者コメントのとおり返信の早さは審査で大事に見られるので、送ったあとはLINEと電話に気づけるようにしておきましょう。そうすれば審査の質問にもすぐ答えられて話が早く進みます。

相談の流れは次の4つで、最初に送る項目もここで決まっています。5つ目の相談したいことに代位弁済になった時期と保証会社への返済の状況・今の収入を書いておくと、何から話せばいいかで迷わずに済みます。

1. LINEを追加する
2. 名前・住所・電話番号・電話してよい時間・相談したいことの5つを送る
3. 担当の人から連絡がある
4. 自社ローンの審査を希望する人には審査の質問がLINEで届くので答える

代位弁済の記録は契約が終わってからおよそ5年で消えるので、開示で消える時期が近いと分かった人は待ってから銀行のローンに出す道を選べます。反対に車検の満了日や車がないと困る日がそれより前に来るなら、待つあいだの車をどうするかを先に相談しておくと慌てずに済みます。

まだ開示をしていない人は記録が残っているかと契約が終わった日を先に確かめておきましょう。そのうえで待つか相談するかを決めれば、何年待てばいいか分からないまま迷い続けずに済みます。

代位弁済と車のローンでよくある質問

代位弁済になったら一生ブラックですか？

一生ではありません。代位弁済の記録が残る期間は、どの機関もおよそ5年までです（全国銀行個人信用情報センター）。いつから数えるかは公式に書かれていないので、開示して確かめてください。

保証会社に払い終えたら、すぐに車のローンは組めますか？

すぐには難しいことがあります。払い終えたからといって、代位弁済の記録がすぐ消えるわけではありません。記録が消えたかは、開示して確かめてから申し込むと安心です。

家族の名前なら車のローンは組めますか？

家族が審査に通れば組めます。ただ払う責任は家族にあり、車も家族のものになります。家族の信用情報や収入によっては通らないこともあります。

保証会社に返している最中でも自社ローンは相談できますか？

相談できます。カーマッチの自社ローンは、ほかの会社の支払いの状況を見ずに今の収入で審査するからです。保証会社への返済をきちんと続けていることも、相談のときに伝えてください。

代位弁済のあとの車のローン　まとめ

• 代位弁済は保証会社が代わりに払うこと。借金は消えず保証会社に返していく
• 代位弁済の紙は、予告か済んだあとの通知かで意味が違う
• 代位弁済は信用情報に載り、記録が残る間は車のローンが通りにくい
• 記録はおよそ5年で消える。いつから数えるかは開示で確かめる
• クレジットカードや奨学金の代位弁済、強制解約も車のローンに響く
• すぐ車が要るなら、今の収入で審査するカーマッチの自社ローンにも相談できる

最初に予告した記録が消えるまで待つ場合と今のうちに相談する場合の違いは次のとおりです。どちらが向くかは車がいつ要るかと記録が消える時期で変わります。

	記録が消えるまで待つ	今のうちに相談する（自社ローン）
車を使えるまで	記録が消えたあと（契約が終わってからおよそ5年）	審査と車選びが済んだあと
総額	銀行のローンなら安く済みやすい	銀行のローンより高くなりやすい
審査で見られること	信用情報・年収など	今の収入・無理なく払えるか・連絡の取りやすさ
向く人	待てる・開示で消える時期が分かった	待てない事情がある

記録が消えるまで待つなら代位弁済の記録がない状態で銀行のローンに出せるので、総額を安く抑えやすくなります。今のうちに相談するなら自社ローンで通りそうかが先に分かり、通れば記録が消えるのを待たずに車を使えます。