奨学金の延滞があっても車のローンは組める？記録が消える時期と対処法

「奨学金の支払いが延滞していますが、車のローンは組めますか？」

結論からいうと奨学金を3か月以上延滞したことがあると、銀行などの車のローンは通りにくくなります。延滞の記録が個人信用情報機関に登録され、ローンの審査で見られるからです。

ただし1か月遅れただけでは登録されず、登録されていても今の収入で審査するカーマッチの自社ローンなら車を持てる道があります。気をつけたいのは延滞した分を払えば元に戻ると考えて、すぐに銀行のローンへ申し込み直すことです。

記録は奨学金を全部返し終えてから5年残るので、払ったあとに何社へ出しても同じところで止まりやすくなります。しかも続けて申し込むほど申し込みの記録まで重なり、かえって通りにくくなることがあります。

どちらを選ぶか迷ったときのために、この記事の最後に記録が消えるまで待つ場合と今のうちに相談する場合を比べた表を置いています。ここからは奨学金の延滞が車のローンにどう響くかから順にお伝えします。

奨学金を延滞すると車のローンは通らない？

日本学生支援機構（JASSO）の奨学金は返還が3か月以上遅れると、個人信用情報機関に登録されます（JASSO）。登録先は全国銀行個人信用情報センターなので（JASSO）、銀行のマイカーローンを申し込むとこの記録が審査で見られます。

だから延滞の記録があると銀行などのローンは通りにくくなります。貸す側からは約束どおり払えなかった人に見えるためです。JASSOも登録されるとクレジットカードが使えなくなったり住宅ローンなどが組めなくなったりする場合があるとしています（JASSO）。

奨学金の状況	車のローンへの影響
借りているだけ・遅れていない	登録されない。審査で不利にはなりにくい
1〜2か月遅れてすぐ払った	登録の条件の3か月には届かない
3か月以上遅れた	登録される。銀行などのローンは通りにくい
今も延滞が続いている	登録されている。まず延滞を止めることが先

1か月遅れただけでは登録されない

登録の条件は延滞3か月以上なので、1回引き落としができなかっただけで登録されるわけではありません（JASSO）。返還を始めたばかりの人は返還開始から6か月たった時点で判定が始まり、そのあとは毎月判定されます。

延滞3回でブラックリスト入りと聞いて、連続なのか合計なのか迷う人もいるようです。でもJASSOが書いているのは延滞が3か月以上の状態になったときです。だから気づいた時点で遅れた分を払えば3か月に届く前に止められます。

記録が残るのは返し終えてから5年

ここが一番気をつけたいところで、登録された情報は奨学金の返還が全部終わってから5年後に消されます（JASSO）。つまり遅れた分を払ってもすぐには消えず、奨学金を返している間は記録が残り続けます。

たとえば20年かけて返す奨学金なら、返し終えるまでの間とその後の5年です。全国銀行個人信用情報センターの延滞などの記録も完済日から5年以内で消えます（全国銀行個人信用情報センター）。

登録されているか分からないときは全国銀行個人信用情報センターに開示を申し込めて、ネットなら800円です（全国銀行個人信用情報センター）。ほかの信用情報の見方はブラックリストは何年で消える？でもお伝えしています。

気づかないうちに奨学金が延滞している例

延滞は本人が気づかないうちに起きていることがあります。奨学金は口座からの引き落としなので、残高が足りない月があるとそれだけで遅れになるからです。

23歳の会社員が友人の結婚式などで出費が重なった月に残高が足りず延滞した例もあるようです。この人はクレジットカードの審査に落ちて初めて気づき、遅れた分は親に借りて払いました。ほかにも失業して1年ほど払えなかった人が就職して返還を再開し、教習所のローンを組めるか悩んでいる例も見られます。

3か月以上遅れていれば、遅れた分を払ったあとも記録は残ります。その場合は記録を見ないローンを選ぶか記録が消えるのを待つことになるので、まずは次の点に心当たりがないかを確かめてください。

• 奨学金の引き落とし口座に毎月の返還額が残っているか
• JASSOから督促の手紙や電話が来ていないか
• 引っ越しで住所が変わって手紙が届いていないことはないか
• スマホの分割やカードの支払いも遅れていないか

スマホの分割の遅れも奨学金と同じように記録に残ります。心当たりがある人は携帯の滞納があっても車のローンは組める？も見てください。

今も奨学金を延滞しているなら先にすること

今まさに延滞が続いているなら車のローンを申し込む前に延滞を止めることが先です。延滞している分には延滞金がつき、今の率は多くの場合で年3%です（JASSO 延滞金）。払わない期間が長いほど返す額がふくらむので、早く止めるほど負担は小さく済みます。

猶予は延滞中でも申し込める

払えない事情があるならJASSOの救済の制度を使えます。延滞してしまっていても返還期限猶予は申し込めるので、払えないまま放っておくより先に申し込んでください（JASSO 返還期限猶予）。

制度	どうなるか	使える期間
返還期限猶予	一定の間は返すのを先に延ばせる	通算10年まで（病気や育休などは上限なし）
減額返還	月々の返還額を半分などに減らせる	通算15年まで

減額返還は月々の額を3分の2・2分の1・3分の1・4分の1に減らせますが、その分だけ返す期間は長くなります（JASSO）。それでも毎月の奨学金が減れば車のローンと両方を払う計画も立てやすくなります。

延滞中に減額返還も使えるかは、申し込むときにJASSOに聞いてみてください。申し込み方はJASSOの返還期限猶予のページに載っています。

猶予が通っても記録が消えるとは限らない

猶予が認められたら延滞はなかったことになるのかという質問もよく見られます。でも猶予は返す期限を先に延ばす制度で返す額が減るわけではなく（JASSO）、すでに登録された記録が消えるとは書かれていません。だから猶予はこれ以上遅れを増やさないための制度と考えておくのが安全です。

放っておくと一括で求められる

延滞が続くとJASSOや債権回収会社から督促の電話が来ます（JASSO 督促）。それでも払わないと、まだ期限が来ていない分も含めて一括で返すよう求められます。機関保証の場合は最後に保証機関が給与や財産を差し押さえることもあります（JASSO 機関保証）。

連絡を無視していても車のローンが通ったという投稿もネットにはあります。ただ結果は人それぞれで、督促を放っておくと一括請求や差し押さえに進むおそれがあります。だから車のためにもまずJASSOに連絡を取ることをおすすめします。

奨学金の延滞の記録があっても車を持つ方法

延滞を止めていても記録は奨学金を返し終えるまで残るので、何年も待てない人はほかの方法を考えることになります。ただしどの方法にも弱いところがあるので、自社ローンの話をする前に並べておきます。自分に合う方法があればそちらを選んでください。

方法	よい点	気をつけること
記録が消えるまで待つ	銀行のローンも選べる	返し終えるまで＋5年かかる
家族の名前で組む	家族の信用情報で審査される	払う責任は家族。使う人を隠さない
カーマッチの自社ローン	今の収入で審査される	総額が高くなりやすい。払い終わるまで車はお店のもの

家族の名前で組むときの注意

親や配偶者の名前でローンを組むと審査されるのはその人で、払う責任も名義の人にあります。だから実際に使う人を隠して申し込むのはやめてください。使う人と払う人を正直に伝えたうえで家族とよく話し合いましょう。

カーマッチの自社ローンは今の収入を見る

自社ローンはローン会社ではなくお店が自分で代金を分割で受け取る仕組みです。詳しくは自社ローンとはでお伝えしています。

カーマッチの自社ローンは過去の信用情報を主な審査の基準にせず、今の収入で払っていけるかを見ます。だから奨学金の延滞の記録が残っていても今の仕事と収入が安定していれば相談できます。返し終えて5年を待たずに車を持てる可能性があるということです。

ただし金利0%でも車の値段に費用が含まれるので、総額は銀行のローンより高くなる場合があります。払い終わるまで車はお店のものになる点も含めて、総額と月々の額は契約の前に必ず確かめてください。

相談が向くかどうかは記録が消えるまで何年も待てるかどうかでほぼ分かれます。待てるなら記録が消えてから銀行のローンを選ぶほうが総額は安く済みやすいので、無理に急ぐ必要はありません。

相談が向いている人

• 返し終えて5年を待てない事情がある（通勤・送迎・仕事で車が要る）
• 延滞は止まっていて今の仕事の収入がある
• 奨学金の返還と車の月々を両方払えるかを確かめたい

待つ・ほかの方法が向いている人

• 遅れは1〜2か月で止まっていて登録されていない（銀行のローンも選べる）
• 今も延滞が続いている（先に延滞を止めるか猶予を申し込む）
• 奨学金の返還がもうすぐ終わり記録が消えるまで待てる

奨学金と車のローンを両方払う予算

奨学金の返還は何年も続くので、車のローンの月々は奨学金の返還額を引いたあとの残りで決めましょう。手取り月18万円の人を例にすると次のようになります。

手取り月18万円の例	月々の金額
家賃・食費・光熱費など	約12万円
奨学金の返還	約1万5千円
残り	約4万5千円
車のローン＋ガソリン・保険	残りの中で無理のない額

車はローンのほかにガソリン代・保険・車検の費用もかかります。だから月々のローンは残りのお金に余裕が出る額にしておくと安心です。

同じ時期に何社も申し込むのもやめましょう。申し込みの記録が重なるとかえって通りにくくなることがあるので、相談する先も1か所に絞っておくのが近道です。

奨学金の延滞があってLINEで相談する前に知っておくこと

奨学金の返還が続いていると相談するだけで費用がかかるのではと気になるかもしれません。でも相談と仮審査にお金はかからないので、毎月の返還額を伝えて両方払えそうかを聞くだけでもかまいません。

LINEで5つの項目を送ったあとは担当の人から電話があります。最初に電話してよい時間を伝えておけるので、仕事の休み時間や帰宅後など出られる時間に話せます。

仮審査は家にいたまま受けられて、お店に行くのは契約のときが基本です。お店からの連絡に早く返す人ほど審査で有利になります。だから送ったあとはLINEと電話に気づけるようにしておくと話が早く進みます。

相談の流れは次の4つで、最初に送る項目もここで決まっています。5つ目の相談したいことに延滞が止まっているかと毎月の返還額・今の収入を書いておくと、両方払える月々を考えてもらいやすくなります。

1. LINEを追加する
2. 名前・住所・電話番号・電話してよい時間・相談したいことの5つを送る
3. 担当の人から連絡がある
4. 自社ローンの審査を希望する人には審査の質問がLINEで届くので答える

記録が消えるのは奨学金を全部返し終えてから5年後です。だから返還があと何年続くかを数えて、車検の満了日や車がないと困る日がそれより先なら待って銀行のローンを選ぶ道があります。反対に車が要る日のほうが先に来るなら待つあいだの車をどうするかを先に相談しておくと慌てずに済みます。

今も延滞が続いている人はどちらを選ぶにしても先に延滞を止めるか猶予を申し込んでください。遅れが3か月に届く前に止められれば登録もされずに済みます。

奨学金の延滞と車のローンでよくある質問

奨学金を借りているだけで車のローンに不利になりますか？

借りているだけなら登録されません。登録されるのは延滞が3か月以上になったときです。

延滞した分を全部払えばすぐにローンを組めますか？

銀行などのローンはすぐには組みにくいです。記録は奨学金を全部返し終えてから5年後に消えます。延滞分を払っても返している間は残ります。

自分が登録されているかどうやって確かめますか？

全国銀行個人信用情報センターに本人が開示を申し込めば確かめられます。ネットなら800円です。

奨学金を延滞中でも自社ローンなら組めますか？

審査の扱いは店舗によって異なります。どこに申し込むにしても、まず遅れを止めるか猶予を申し込むのが先です。そのうえでLINEで今の状況を伝えてもらえれば組めるかを無料で確かめられます。

奨学金の延滞と車のローン　まとめ

• 奨学金の延滞が3か月以上になると個人信用情報機関に登録される
• 1〜2か月の遅れや借りているだけでは登録されない
• 記録は奨学金を返し終えてから5年後に消える
• 今も延滞中なら車より先に延滞を止める。猶予は延滞中でも申し込める
• 督促を放っておくと一括請求や差し押さえに進むおそれがある
• 記録が残っていても、カーマッチの自社ローンなら今の収入で審査される
• 車の月々は奨学金の返還額を引いた残りで決める

奨学金を延滞したことがあっても車をあきらめる必要はありません。今の払い方を整えれば道はあるので、最初に予告した記録が消えるまで待つ場合と今のうちに相談する場合の違いを最後に並べておきます。

	記録が消えるまで待つ	今のうちに相談する（自社ローン）
車を使えるまで	奨学金を返し終えてから5年より先	審査と車選びが済んだあと
総額	銀行のローンなら安く済みやすい	銀行のローンより高くなりやすい
審査で見られること	信用情報（延滞の記録）	今の収入で払っていけるか
向く人	返還がもうすぐ終わる・車を急がない	記録が消えるまで待てない事情がある

記録が消えるまで待つなら延滞の記録がない状態で銀行のローンを選べるので、総額を安く抑えやすくなります。今のうちに相談するなら自社ローンで組めそうかが先に分かり、通れば何年も待たずに車を使えます。