自社ローンは絶対通る？審査なし・審査が甘いと言われる理由と本当の審査

自社ローンなら絶対通るって聞いたのに落ちました。もう後はないですか？

結論からいうと、絶対に通る自社ローンはありません。お店は代金をあとから分けて受け取るので、払っていけるかを必ず確かめるからです。

それでも後がないわけではなく、自社ローンの審査は銀行と見るところが違うので1つのお店で落ちても別のお店や別の車で話が変わることはあります。一方で通ると言われたお店に急いで申し込むと総額や契約の中身を確かめないまま判を押してしまいかねません。

この記事の最後に自分でお店を探し続ける場合と1か所に相談する場合の違いを表にしています。急いで決めたくない人はそこまで読んでから考えてもかまいません。

自社ローンは絶対通る？

自社ローンは、車を売るお店が自分でお金を分けて受け取る仕組みです。途中で払えなくなるとお店がその損をかぶるので審査をまったくしないお店はまずないと考えてください。

知恵袋には自社ローンは闇金のような怪しいものではないかと心配する声もありました。自社ローンは中古車のお店が売った車の代金を分けて受け取る分割払いで、お金そのものを貸すわけではありません。だからこそ総額や契約書の中身を自分で確かめることが大事になります。

仕組みと総額が高くなりやすい理由は自社ローンとはの記事で順を追ってお伝えしています。

カーマッチの審査は早ければ15分で結果が出ますが、審査そのものは必ずあります。カーマッチではお断りする理由も開示していないので、落ちた理由をあとから詳しく聞き出すのは難しいと思っておきましょう。

知恵袋には自社ローンの審査に通らずどこに行っても通らないので助けてほしいという相談があり、1万回以上読まれていました。その人は中古の165万円の車を税金や車検込みで200万円ほどにして申し込んでいて、回答では車の値段が高すぎるのではと言われています。

質問した人はもっと安い車で挑戦しますと返していて、車の値段を見直すという手もあるようです。だから落ちた直後に自分はもうだめだと決めつけず、何を変えられるかを先に考えるほうが近道です。

自社ローンの審査が甘いと言われるのはなぜ？

甘いと言われる一番の理由は、銀行やローン会社と審査の材料が違うことです。銀行は信用情報機関に残った昔の遅れや債務整理の記録を見ますが、カーマッチでは過去のカードのトラブルや他社の支払いの状況を見ずに審査します。

	銀行やローン会社のローン	カーマッチの自社ローン
主に見るもの	信用情報機関に残った記録	今の収入で払っていけるか
昔の遅れや債務整理	記録が残っている間は通りにくい	それだけで断る理由にはしない
仕事や勤めた年数	審査で重く見られやすい	職業や年数だけでは断らない
払う総額	金利のぶん増える	金利0%でも銀行より高くつきやすい

つまり甘いのではなく見ているところが昔から今へ移っていると考えると分かりやすくなります。昔の記録で落ちた人には道が開けやすい一方で、今の収入や今の支払いに問題があると通りにくいのもこのためです。

信用情報に何が残っているかを知りたい人はブラックリストの記事で開示のしかたを確かめられます。ローン会社に申し込んだ記録も照会の日から6か月残るので（CIC）あちこちに続けて申し込むのは避けたほうが無難です。

自社ローンでも落ちやすい人

カーマッチでお断りする場合には次の5つがあります。どれも今の暮らしや身元の話で昔のカードの遅れは入っていません。

この5つのほかにも車の値段が今の収入に比べて高すぎると審査は通りにくくなります。ほかのローンやカードの分割をいくつも払っていると毎月の残りのお金が少なく見えるのも同じ理由です。

審査で何を見られるかや必要な書類は自社ローンの審査基準の記事で詳しくまとめています。この記事では通る通らないの言葉にどう向き合うかに絞ってお伝えします。

絶対通る・審査なしとうたうお店で確かめたいこと

景品表示法では値段や取引の条件を実際よりずっと有利に見せる表示を禁じています（消費者庁）。だから100%通ると書いた広告を見ても、その言葉をそのまま信じるより実際の条件を自分の目で確かめるほうが安全です。

通過率90%以上のような数字も、そのお店が自分で出している数字です。ほかの人が通った割合なので、自分が通るかどうかとは別の話として受け止めておきましょう。

支払総額に諸費用まで入っているか

中古車の値段は税金や保険料・登録の費用まで含めた支払総額で示す決まりがあります（自動車公正取引協議会）。諸費用を入れずに支払総額と書くのは決まりに反するので広告の額で本当に買えるのかを見積もりで確かめてください。

月々の額が何回払いで割った数字か

自社ローンの広告に大きく出ている月々の額は長い回数で割った例のことがあります。回数によって手数料が変わるお店もあるので、払い終わるまでの合計を必ず聞いておきましょう。

カーマッチでは回数や総額に上限を決めておらず、車の合計を回数で割って月々を決めます。そのため回数を延ばせば月々は軽くなりますが、完済までの年数は長くなります。

契約書をその場で読ませてくれるか

消費者庁も中古車を買う前に契約書を確かめるよう呼びかけています（消費者庁）。遅れたときの決まりやGPSなどの装置が付くかは契約書で確かめられるので、持ち帰って読むのを嫌がるお店は避けるのが無難です。

支払いが1回遅れただけで、いきなり車を持っていかれることはありません。お店は20日以上先の期限を書いた書面で払うよう求めてからでないと契約を切れない決まりです（割賦販売法 第5条）。お店が途中で店を閉めたときに支払いや車の名義がどうなるかは、契約書に書いてあるかを相談のときに聞いておきましょう。

総額・GPS・所有権の詳しい話は自社ローンはやばいかをまとめた記事で読めます。GPSの外し方が気になる人は自社ローンのGPSの記事も役に立ちます。

自社ローンの審査に通りやすくするためにできること

通るかどうかを最後に決めるのはお店ですが自分で変えられることもあります。どれも特別な準備は要らず申し込む前に少し考えるだけでできることです。

収入に合った値段の車を選ぶ

同じ人でも車の値段を下げると話が変わることがあります。欲しい車にこだわるより毎月いくらなら暮らしを削らずに払えるかを先に決めて、その額に合う車を探してもらうのが確かです。

頭金を少しでも入れる

カーマッチの頭金は総額の1割ほどが目安で、頭金なしのプランもあります（扱いは店舗によって異なります）。少しでも頭金を入れれば借りる額が減るので、そのぶん月々も軽くなって払っていけると見てもらいやすくなります。

保証人を立てられるか考える

カーマッチでは連帯保証人を付けてもらうのが基本ですが、保証人なしのプランも用意しています。保証人を頼める人がいなくても相談はできるので、頼めないことはそのまま伝えてください。扱いは店舗によって異なります。

今の状況を正直に伝えて早めに返事をする

昔の遅れや今あるローンを隠して申し込んでもあとで分かれば信用を失うだけです。そのうえで電話やLINEの連絡にはすぐ返すようにしておきましょう。どこまで重く見るかは店舗によって異なりますが、連絡がつかないと審査そのものが進みません。

仮審査のあとで通帳を見せるよう言われたときに備える

知恵袋には仮審査に通ったあと本契約の前に3か月分の入出金を出すよう言われ、借金を返している記録を見られて落ちないかという相談がありました。お店によっては毎月の入りと出を確かめることがあるので、今返している借金があるなら申し込みの段階から正直に伝えておくと話が食い違いません。

自社ローンに落ちたあとにできること

落ちた直後はもう後がないと感じて次々に申し込みたくなる人もいるかもしれません。でも何社にも続けて申し込むとそれ自体が審査に響くことがあるので、落ちた理由に心当たりがあるものから変えていきましょう。

車の値段・頭金・保証人の見直しに加えて、今止まっている支払いがあればこれ以上ためないことも大事です。止まっている支払いの先に払える額や時期を自分から連絡しておくと、次の審査で説明しやすくなります。

落ちたあとの動き方は車のローンに落ちたあとの記事でも順を追ってお伝えしています。仕事や収入の事情で落ちた人は働き方別のローンの記事から自分に近い話を探せます。

通ると言われるお店を探す前に比べたいカーマッチの自社ローン

自社ローンで落ちたあとにできることは通ると書いたお店を探し続けるほかにもあります。それぞれ向く人と弱いところがあるので自分に近い行を探してみてください。

方法	向く人	弱いところ
通ると書いたお店を自分で探して申し込む	お店を回る時間がある	条件がお店ごとに違い総額を比べにくい。続けて申し込むと審査に響くことがある
家族の名前でローンを組んでもらう	家族に安定した収入がある	車もローンも家族のもの。払えないと家族が困る
信用情報の記録が消えるのを待つ	今の車がまだ動き何年か待てる	延滞の記録は完済から5年、自己破産は最長7年残る
カーマッチの自社ローン	昔の記録で落ちたが今は働いている	金利0%でも総額は銀行より高くつきやすい。払い終わるまで車はお店のもの

カーマッチの自社ローンは自分か家族に一定の収入があれば職業や勤めた年数で断らない仕組みです。だから昔の記録で何度も落ちた人でも今の働き方と収入をそのまま話せば審査に進めます。

家族に頼める人や何年か待てる人はそのほうが払う総額は少なく済みやすいです。カーマッチへの相談が役に立つのは、次のような人です。

自社ローンの審査をLINEで相談する前に知っておくこと

LINEでの相談と仮審査に費用はかかりません。送った内容をもとに担当の人から電話が入るので仕事で出られない時間を書いておけば行き違いを防げます。

いくつものお店に同時に申し込むとそれ自体が審査で響くことがあります。だから相談先は1つにして届いた連絡にはできるだけ早く返してください。

LINEを追加してから審査に進むまでは、次の4つです。

1. LINEを追加する
2. 名前・住所・電話番号・電話してよい時間・相談したいことの5つを送る
3. 担当の人から連絡がある
4. 自社ローンの審査を希望する人には、審査の質問がLINEで届くので答える

ローン会社に申し込んだ記録は6か月、延滞の記録は完済から5年残ります（CIC）。債務整理の記録も5年ほど（JICC）、自己破産は最長7年残ります（全国銀行個人信用情報センター）。銀行のローンを待つならあと何年かかるかを数えて、車が要る日がそれより早いなら相談してみるという順で考えると迷いにくくなります。

自社ローンの審査でよくある質問

自社ローンは闇金のような怪しいものではないですか？

いいえ、闇金とは別のものです。車を売ったお店に代金を何回かに分けて払う形なので、現金を借りるわけではありません。ただ条件はお店ごとに違うので、支払総額と契約書を先に確かめてください。

自社ローンで審査なしのお店はありますか？

お店は代金をあとから分けて受け取るので、払っていけるかを確かめる審査はあると考えてください。審査がないと書かれていても、何を見て決めるのかを聞いてみると中身が分かります。

ブラックでも自社ローンなら通りますか？

昔の遅れや債務整理だけで断らないお店はありますが、必ず通るわけではありません。カーマッチでは今の収入で払っていけるかを見て決めます。

自社ローンで落ちた理由は教えてもらえますか？

カーマッチではお断りの理由を開示していません。値段の安い車にする、頭金を入れるなど、変えられることから相談してみてください。

仮審査に通れば本契約も必ず通りますか？

お店によっては仮審査のあとに書類や入出金を確かめて最終的に決めるので、必ずとは言えません。今あるローンなどは仮審査の段階から正直に伝えておきましょう。

自社ローンは絶対通るのかのまとめ

• 自社ローンにも審査はあり絶対に通るものはない
• 甘いと言われるのは昔の記録より今の収入を見るから
• 今止まっている支払いや収入に合わない車だと落ちやすい
• 通ると言われても支払総額と契約書を先に確かめる
• 落ちたら車の値段を下げて相談先を1つに絞る

絶対に通るという言葉は落ちて不安な人ほど頼りたくなる言葉です。でも申し込む前に分かっておきたいのは、自分が払っていける車はどれでいくらなのかということです。

記事のはじめに書いた自分でお店を探し続ける場合と1か所に相談する場合の違いは次のとおりです。どちらが向くかは今どれくらい急いでいるかで変わります。

	自分でお店を探して申し込む	1か所に相談する（自社ローン）
手間	お店ごとに条件を聞いて比べる	1か所に今の状況を送って話を聞く
申し込み	続けて出すと審査で不利に見られることがある	相談先を1つに絞れる
分かること	通るかどうかはお店ごとにばらばら	払えそうな車の値段と月々の目安
向く人	急いでおらず自分で比べる時間がある	車が要る日が近い・どこに出せばいいか迷っている

自分で探せば納得いくまでお店や車を見比べられます。1か所に相談すれば通る通らないの前に払える車の値段が分かるので、次に申し込む先で迷わずに済みます。