自社ローンとは？他社で落ちても中古車を持てる理由と注意点

オートローンの審査に落ちた、あるいは落ちそうで不安なとき、「自社ローン」という言葉にたどり着く方は少なくありません。ただ、同じ検索結果に「やばい」「やめとけ」という言葉も並んでいて、余計に不安になった——そんな状態でこのページを開いた方もいるかもしれません。

自社ローンは「審査なしで誰でも通る魔法」ではありません。きちんと審査があります。そのうえで、普通のオートローンとは見ているところが違うので、他社で落ちた方にも可能性が残る仕組みです。

自社ローンとは何か、なぜ落ちた人でも通ることがあるのか、逆にどんな人は落ちるのか。そして「自分は使っていいのか」。順番に見ていきます。

自社ローンとは？販売店から直接分割で買う仕組み

自社ローンとは、信販会社を通さずに、販売店が独自に分割払いを受け付けてくれる購入方法のことです。

普通のオートローンやディーラーローンは、あいだに信販会社（ローン会社）が入り、その信販会社が信用情報をもとに審査をします。ここで過去の延滞や債務整理が引っかかると、審査に通りません。

自社ローンは、この信販会社を通しません。カーマッチの自社ローンなら、お客様とカーマッチの加盟店が直接、分割払いの契約を結びます（カーマッチ公式 よくある質問）。あいだに信販会社がいないので、審査のしかたそのものが変わってきます。

なぜ、審査に落ちた人でも通る可能性があるの？

「審査なし」ではなく、独自の審査がある

「自社ローン＝審査なし」というイメージを持っている方もいるかもしれませんが、それは違います。カーマッチの自社ローンにも、独自の審査があります。むしろ、まったく審査をせずに誰にでも車を渡すお店があれば、そちらのほうが心配です。

公式にあるのも「独自審査」「審査に通りやすい」「通る可能性があります」という言い方までで、「審査なし」「必ず通る」とはどこにも書かれていません。このページでも、「必ず通ります」とお約束することはできません。

見ているのは過去ではなく「今」

では、なぜ他社のオートローンで落ちた人にも可能性が残るのか。理由は、審査で見ているものが違うからです。

カーマッチでは、過去のカードのトラブルや、他社での支払い状況を照会しません。見るのは、今のあなたの収入の状況です。過去に携帯代の滞納やクレジットの遅れ、債務整理があったとしても、今きちんと収入があって生活が回っていれば、そこから判断します。信用情報に傷があること自体で門前払いにはしない——ここが、普通のオートローンといちばん違うところです。

自社ローンでも落ちることはある

「過去を見ないなら、もう絶対に通るんだ」——そう受け取った方もいるかもしれません。でも、そうではありません。自社ローンでも、落ちることはあります。当店で審査をしていて落ちてしまう方に共通しているのは、過去よりも「今」の状態です。

落ちやすいのは「今」に問題がある方

当店で審査が難しくなりやすいのは、大きく次のような方です。

いちばん重く見るのは、金額の大きさよりも「督促を無視している」状態です。連絡を避け続けていると、この人はきちんと向き合ってくれるだろうか、が判断できず、信用のとりようがなくなってしまうからです。

それでも、可能性を残す方法

ここで大事なのは、今つまずいている方でも、やりようがある、ということです。

この3つができるだけで、見え方はずいぶん変わります。

隠しても、審査の中で分かることは分かります。それよりも、「今こういう状況で、こう立て直そうとしています」と正直に話してもらえたほうが、こちらも一緒に方法を考えられます。

審査で本当に見られているもの

では、当店は審査で何を「見ている」のか。ここがいちばん、普通のオートローンとの違いが出るところです。

見ているのは、スペックより「今の暮らし」

当店では、審査でおおよそ次のようなところを見ています。

• 今、安定した収入があるか
• 無理のない支払いになっているか
• きちんと連絡が取れるか
• 生活が回っているか
• なぜ、車が必要なのか

年収がいくら以上、雇用形態はこれ、といった線引きで機械的に切るのではなく、今、車を持って生活を立て直せる状態か、を人として見る、という形です。

いちばん大きいのは「連絡の早さ」

このなかでも、当店が特に大きく見ているのが「きちんと連絡が取れるか」——もっと言えば、連絡の早さです。

実際にあった例で言うと、年収400万円ほどで、正社員として何年も勤めている方が、審査に通りませんでした。数字だけ見れば、まったく問題のない条件です。落ちた理由はひとつ、連絡がなかなか取れなかったことでした。当店では、連絡が遅い方は支払いも遅れやすいと考えます。逆に、契約社員で勤続が短くても、正直に状況を話して連絡が早い方は、通ることがあります。もちろん、結果は一人ひとりの審査によります。

過去の傷よりも、今ちゃんと向き合えるか。ここが、当店の審査のいちばん芯にある部分です。

「自分の場合はどうなんだろう」と思った方は、LINEで無料の相談ができます。お名前・お住まい・電話番号を送っていただくと、担当者が仮審査をします。仮審査は、LINEのやり取りだけで完結します。

金利ゼロって本当？総額はどうなるの？

「金利0%」と聞くと、逆に何か裏があるのでは、と身構える方もいるかもしれません。

金利0%は、本当です。カーマッチでは金利を取っていません。支払うのは、車の代金を回数で割ったぶんだけです。

ただ、ここは正直なところをお話しします。金利がない代わりに、その分は車両の価格に含まれる形になります。総額で見れば、通常のオートローンよりも高くなることがあります。これは、カーマッチの公式サイトにも「銀行のマイカーローンよりも自社ローンのほうが高くつく」とはっきり書かれていることです（カーマッチ公式 自社ローンとは）。金利0%＝いちばん安い、ではありません。だからこそ、月々いくらなら無理なく払えるか、総額でいくらになるかは、相談のときに聞いてみてください。

車の名義と所有権はどうなるの？

自社ローンで買った車が、自分のものになるのかどうか。ここも気になるところだと思います。

名義は本人、でも所有権は完済まで販売店

車検証の名義は、お客様ご本人になります。ただし、支払いが全部終わるまでは、所有権はカーマッチ（販売店）が持ったままになります。これを所有権留保といいます。乗るのはご自身ですが、完済までは自由に売ったり譲ったりはできない、ということです。

払えなくなったら、車は引き揚げになりうる

では、途中で払えなくなったらどうなるのか。正直に言えば、支払いが続けられなくなった場合、車を引き揚げられることがあります。所有権が販売店にあるあいだは、そうなりうる、ということです。

だからこそ、最初に無理のない金額で組むことがいちばん大事です。ここでも、月々いくらなら続けられそうかを、相談のときに一緒に確かめてください。

GPSは付くの？監視されるの？

「自社ローンの車にはGPSが付けられて、監視されるらしい」——そんな話を見て、不安になった方もいるかもしれません。

正直なところ、当店でもGPSは基本的には付きます。これは、支払いが遅れたときに車の場所を確認するためのもので、日常の行動を監視するためのものではありません。

どうしても付けたくないという場合は、条件によって外せることもあります。ただ、その条件や費用は車や契約によって変わるので、気になる方は相談のときに聞いてみてください。

頭金や保証人は必要？

頭金や保証人がないと無理なのでは、と心配な方もいるかもしれません。

頭金は、目安として車両総額の1割ほどをお願いすることが多いですが、頭金なしのプランもあります。当店でも、頭金なしで乗り出せるかどうかは、車や審査の状況によります。

保証人については、基本的には連帯保証人をお願いしています。ただ、いない方に向けて保証人なしのプランもあり、身内以外の方でも、過去に滞納歴がある方でも、保証人になれる場合があります。頼める人がいないから即あきらめる、ということではありません。実際にどうなるかは、相談のときに聞いてみてください。

どんな車が買えるの？

「どうせボロ車しか置いていないんでしょう」と思っている方もいるかもしれません。そんなことはありません。

軽自動車から、普通車、輸入車まで、扱っている車の幅は広く、カーマッチ全体では常時、たくさんの在庫の中から選べます。当店には元ディーラーのスタッフもいるので、お客様の生活に合った車を選んでお出ししています。ただ、保証や整備の内容は車によって変わるので、その車がどうなのかは、相談のときに確かめてください。

申し込みから納車までの流れ

申し込んでから車に乗るまでの流れも見ておきます。

まず、LINEなどで問い合わせて、仮審査を受けます。仮審査は、電話・メール・LINEのやり取りだけで受けられます。そのあと契約に進みますが、契約のときはご来店いただきます。それから納車、という流れです（カーマッチ公式 ご購入の流れ）。

審査に必要なのは、まず運転免許証です。保険証や給与明細など、収入がわかるものがあると、話がよりスムーズに進みます。納車までは、だいたい2週間くらいを目安に考えておくとよいです。

当店では、条件が揃えば最短2日でお渡しできた例もありますが、これは条件が揃った場合の話なので、まずは2週間くらいを目安にしてください。

自社ローンで買うと、信用情報はどうなるの？

自社ローンで車を買うと、自分の信用情報はどうなるのか。「ブラックだから通った＝もっと悪くなるのでは」と心配な方もいるかもしれません。ここは、少し正確に見ておきます。

「ブラックリスト」という名簿は、そもそも存在しない

まず、多くの方が思っている「ブラックリスト」という名前の名簿は、実は存在しません。信用情報機関のCICも、公式に「ブラックリストという名のリストはありません」と明記しています（CIC よくあるご質問）。

あるのは、クレジットやローンの契約と支払いの記録で、これには期限があります。ずっと残り続けるわけではありません。いちばん長く残るものでも、自己破産などの官報情報を全国銀行個人信用情報センター（KSC）が保有する期間で、決定日から7年です（全国銀行協会 全国銀行個人信用情報センター）。よく「5年から10年」と言われますが、記録の種類と機関によって決まっていて、最長でも7年、と考えておくのが正確です。

通常の自社ローンは、払っても記録に残らない

次に、少しややこしいところです。販売店が信販会社を通さず、直接分割で受ける自社ローンは、その支払い自体が信用情報に記録されないのが一般的です。過去の傷が理由で落とされない代わりに、きちんと払っても、それが信用情報の実績としては積み上がらない——という面があります。

当店の「信用回復ローン」は、支払いが記録に残る

ただ、当店には「信用回復ローン」という商品があります。こちらは、毎月の支払いがCICやJICCといった信用情報機関に記録されます。つまり、期日どおりに払い続けることが、そのまま信用を積み直していくことにつながります。過去に審査で落ちた経験を、前向きに変えていける、ということです。

もちろん、どんな結果になるかは一人ひとりの状況によりますし、必ず信用が回復すると約束できるものではありません。自分の場合はどうなるのか、この商品が合うのかは、相談のときに確かめてください。

自社ローンは、やめた方がいいの？

自社ローンは、すべての人に合うわけではありません。向いている方もいれば、今は使わないほうがいい方もいます。

向いているのは、こういう方

次のような方には、自社ローンは合っていると思います。

• 過去に金融事故や債務整理、自己破産の経験があって、オートローンが通らなかった方
• 今は安定した収入があり、生活が回っている方
• 車がないと通勤や送り迎えが立ち行かない、という事情がある方
• きちんと連絡を取り合いながら進めていける方

過去に何があっても、今の暮らしが整っていれば、可能性は十分にあります。私が実際に見てきた中でも、他社で何社も断られた方が、当店で車に乗って帰られたことは何度もあります。ただ、それも一人ひとりの状況によるもので、同じ結果をお約束できるわけではありません。

今は、無理をしないほうがいい方

逆に、今の時点では立ち止まったほうがいい方もいます。

• 今まさに、他の支払いが止まっている（滞納中の）方
• 督促の連絡を無視してしまっている方

こういう状況のときは、車の相談よりも先に、まず止まっている支払いを止めることが先です。滞納をそのままにして新しい支払いを増やすと、生活はかえって苦しくなります。まず今の滞納を解消して、状況が落ち着いてから相談したほうが、結果的にうまくいきます。

なお、自己破産の手続き中（免責が下りる前）に申し込めるかどうかは、状況によって変わります。この点は自分だけで判断せず、相談のときに正直に伝えて確かめてください。

自社ローンに関してよくある質問

保証人を頼める身内がいません

保証人がいない方でも、相談できます。当店では基本的に連帯保証人をお願いしていますが、保証人なしのプランもあります。頼める人がいないから、それだけで即あきらめる必要はありません。実際にいけるかは収入や今の支払い状況で変わるので、あなたの状況をLINEで聞かせてもらえれば、いけそうかどうかを具体的にお調べします。

今、支払いが遅れています。それでも申し込めますか？

今まさに滞納している状態だと、審査は難しくなりやすいです。ごまかさずお伝えすると、まずは止まっている支払いを解消するのが先になります。ただ、そのうえで状況を隠さず正直に話してもらえれば、可能性は残ります。

LINEでは何を送るの？個人情報が心配です

送っていただくのは、お名前・お住まい・お電話番号です。担当者が仮審査とご連絡のために使うもので、それ以外には使いません。仮審査はLINEのやり取りだけで完結します（ご契約のときはご来店いただきます）。ここは誰でも共通なので、まずは安心してください。

本当に頭金0円で買えますか？

頭金なしで乗り出せるプランは、あります。ただ「誰でも必ず0円」ではなく、いくら必要になるかは選ぶ車の価格や審査の状況で変わります。乗りたい車と今の状況をLINEで教えていただければ、一般論の「0円」ではなく、あなたの場合に必要な金額の目安までお伝えできます。

遠くに住んでいても買えますか？

全国どこにお住まいでも、大丈夫です。仮審査はLINEで完結するので、遠方でもそこは変わりません。ご契約のときだけはご来店いただく形が基本になります。

まとめ

最後に、ここまでの要点です。

自社ローンは、信販会社を通さず、販売店から直接分割で車を買う方法です。カーマッチでは、過去の信用情報ではなく今の収入を見て審査するので、他社のオートローンで落ちた方にも可能性が残ります。ただし「審査なし」ではなく、当店でも、督促を無視している方や今まさに滞納中の方は、落ちることがあります。逆に、当店がいちばん見ているのは、スペックよりも「今ちゃんと向き合えるか・連絡が取れるか」です。

金利は0%ですが、その分は車両価格に含まれ、総額は通常のローンより高くなることがあります。完済までは所有権が販売店に残り、当店ではGPSも基本的には付きます。こうした点も含めて、無理のない金額で組めるかどうかが、いちばん大事です。

そして、「自分の場合はどうなるのか」は、一人ひとりの状況によって変わります。ここは記事だけでは答えが出せません。過去に審査で落ちた経験があっても、今の暮らしが整っているなら、あきらめる前に一度、無料で相談してみてください。お名前・お住まい・電話番号をLINEで送っていただければ、担当者が仮審査をします。仮審査は、LINEのやり取りだけで完結します。